Diplomarbeit: Zahlungsabwicklung im eCommerce

Fachhochschule Braunschweig/Wolfenbüttel Fachbereich Recht Studiengang Recht der Informationstechnologie und Kommunikationswirtschaft „Die Zahlungsabwicklung im eCommerce aus Sicht des Händlers, unter be- sonderer Berücksichtigung der Kreditkartenzahlung und Lastschriftverfahrens, am Beispiel der ePayment-Lösung Saferpay.“ Diplomarbeit zur Erlangung des Grades einer Diplom-Wirtschaftsjuristin (FH) des Fachbereiches Recht der Fachhochschule Braunschweig/Wolfenbüttel vorgelegt bei: Prof. Dr. Ralf Imhof Johannes F. Sutter vorgelegt von: Sabrina Jantschik Wolfenbüttel, den 08. Februar 2007 Inhaltsverzeichnis Inhaltsverzeichnis Inhaltsverzeichnis........................................................................................................I Abkürzungsverzeichnis ............................................................................................ IV Abbildungsverzeichnis............................................................................................. VII Literaturverzeichnis ................................................................................................ VIII 1 Einleitung ...........................................................................................................1 1.1 Vorstellung der Telekurs Card Solutions GmbH ...........................................2 1.2 Saferpay im Überblick...................................................................................3 2 Aufgabenstellung ...............................................................................................4 3 Der Stellenwert des eCommerce in Deutschland...............................................6 3.1 Die Formen des eCommerce und deren wirtschaftliche Bedeutung .............9 3.2 Prognose eCommerce in Deutschland .......................................................10 4 Grundlagen des ePayment ..............................................................................12 4.1 Definition und Anwendung..........................................................................12 4.2 Die Notwendigkeit und Bedeutung von ePayment in Deutschland .............16 5 Zahlungsabwicklung im eCommerce ...............................................................17 5.1 Die Kategorisierung elektronischer Zahlungssysteme ................................18 5.1.1 Kategorisierung nach dem Zahlungszeitpunkt ....................................19 5.2 Kategorisierung der Zahlungssysteme im Internet .....................................21 5.2.1 Traditionelle Offline-Zahlungsverfahren ..............................................21 5.2.2 Internetbasierte EPS: Internet Bill Presentment and Payment ............25 5.2.3 Internetbasierte EPS: Electronic Payment Systems............................26 6 Die Kreditkartenzahlung...................................................................................32 6.1 Die Geschichte der Kreditkarte ...................................................................34 6.2 Kreditkarten-Brands in Deutschland und Europa........................................35 6.3 Die Kreditkartenzahlung im Internet............................................................36 6.3.1 SSL und SET ......................................................................................37 6.3.2 Kartenprüfnummern ............................................................................37 6.3.3 Verified by Visa und MasterCard SecureCode....................................38 6.4 Anforderung an die Händler........................................................................39 7 Rechtliche Betrachtung der Kreditkarte im Internet..........................................41 7.1 Rechtliche Grundlagen ...............................................................................41 7.1.1 Rechtsbeziehungen der Beteiligten.....................................................43 I Inhaltsverzeichnis 7.1.2 Ablauf der Kreditkartenzahlung im Internet .........................................48 7.1.3 Befreiung von der Annahmepflicht ......................................................49 7.2 Rechtliche Risiken ......................................................................................50 7.2.1 Widerruf der Zahlungsanweisung durch den Kreditkarteninhaber.......50 7.2.2 Missbrauch durch unberechtigte Dritte................................................52 7.2.3 Sanktionslisten und Risikoländer ........................................................56 8 Das Lastschriftverfahren ..................................................................................59 8.1 Das Lastschriftverfahren im Internet ...........................................................62 8.2 Anforderungen an den Händler ..................................................................63 9 Rechtliche Betrachtung der Lastschrift im Internet...........................................64 9.1 Rechtliche Grundlagen ...............................................................................64 9.1.1 Rechtsgrundlage .................................................................................65 9.1.2 Das Einzugsermächtigungsverfahren im Internet................................65 9.1.3 Rechtsbeziehungen der Beteiligten im EEV........................................69 9.2 Rechtliche Risiken ......................................................................................72 9.2.1 Verstoß gegen das Schriftformerfordernis...........................................72 9.2.2 Der Widerspruch des Schuldners........................................................74 9.2.3 Haftung missbräuchlicher Verwendung...............................................78 10 Anforderung an Internet-Zahlungssysteme aus Sicht des Händlers ................79 10.1 Allgemeine Anforderungen..........................................................................82 10.2 Spezifische Anforderungen .........................................................................84 10.2.1 Sicherheitsanforderungen ...................................................................84 10.2.2 Benutzerfreundlichkeit/Bequemlichkeit................................................86 10.2.3 Verbreitung/Akzeptanz ........................................................................87 10.2.4 Kostenfaktor ........................................................................................87 10.2.5 Flexible Einsatzfähigkeit/Portabilität ....................................................88 11 Das Zahlungssystem Saferpay ........................................................................89 11.1 Das Konzept ...............................................................................................89 11.1.1 Das Saferpay Backoffice .....................................................................93 11.1.2 Das Saferpay Frontoffice.....................................................................95 11.2 Anforderungen an Zahlungssysteme aus Sicht des Händlers am Beispiel Saferpay 97 11.2.1 Allgemeine Anforderungen..................................................................97 11.2.2 Spezifische Anforderungen .................................................................99 II Inhaltsverzeichnis 11.3 Kritische Würdigung ..................................................................................101 12 SEPA – ein Europäischer Ausblick ................................................................104 12.1 Zahlungsinstrumente in Europa - ein Überblick ........................................106 12.2 Auf dem Weg zu einem gemeinsamen Zahlungsverkehrsraum................110 12.3 Die Schaffung eines neuen Rechtsrahmens für den europäischen Zahlungsverkehr .......................................................................................111 13 Fazit ..............................................................................................................113 III Abkürzungsverzeichnis Abkürzungsverzeichnis Abk. ..........................Abkürzung Abs. ..........................Absatz AG ............................Aktiengesellschaft ABG..........................Allgemeine Geschäftsbedingungen BGB..........................Bürgerliches Gesetzbuch BITKOM ...................Bundesverband Informationswirtschaft Telekommunikation und neue Medien e.V. Bsp. ..........................Beispiel bzw...........................beziehungsweise B2B ..........................Business-to-Business B2C ..........................Business-to-Customer ca. ............................circa CBL ..........................