Leitfaden zur Entscheidungsfindung geeigneter Altersvorsorgeprodukte

Leitfaden zur Entscheidungsfindung geeigneter Altersvorsorgeprodukte Autorengemeinschaft: Dirk Schlünz D.Schluenz@gmx.de und Sven Hennig hennig@shc24.de © Dirk Schlünz und Sven Hennig, Nachdruck oder jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung der Autoren gestattet. Inhalt: 1. Vorwort 2. Warum sollte ich privat vorsorgen? 3. Welche Möglichkeiten der Altersvorsorge gibt es? 4. Begriffserläuterungen © Dirk Schlünz und Sven Hennig, Nachdruck oder jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung der Autoren gestattet. 1. Vorwort Dieser Leitfaden soll Ihnen Aufschluss über die Rentensituation in Deutschland geben und Ihnen bei der Suche nach dem für Sie geeigneten Produkt zur Altersvorsorge behilflich sein. Um eine Produktentscheidung frei und unvoreingenommen treffen zu können, müssen Sie natürlich erst einmal wissen, wie Ihre Vorsorgesituation derzeit aussieht und ob Handlungsbedarf besteht. Erst nachdem dieser IST- Zustand deutlich wird, kann über die Ausgestaltung und/oder die Produktauswahl nachgedacht werden. 2. Warum muss ich privat vorsorgen? Der durchaus positive Aspekt vom medizinischen Fortschritt ist, dass wir länger leben. Die durchschnittliche Lebenserwartung sowohl der Männer (75,6 bei heute Geborenen) als auch der Frauen (81,3 bei heute Geborenen) erhöht sich kontinuierlich. Durch einen Geburtenrückgang in den Achtzigern und Neunzigern gibt es jedoch immer weniger Kinder und somit schlussendlich in der Relation weniger junge arbeitsfähige Menschen als notwendig. Dadurch ist das, von Bismarck eingeführte, Umlageverfahren (siehe Begriffserläuterungen) nicht mehr zeitgemäß und bedarf dringend einer Optimierung. Diese Entwicklung wird sich verstärkt in den folgenden Jahrzehnten bemerkbar machen und die folgende Grafik zeigt sehr deutlich, dass sich die Situation mehr und mehr zuspitzen wird. (im wahrsten Sinne des Wortes) © Dirk Schlünz und Sven Hennig, Nachdruck oder jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung der Autoren gestattet. Die Pyramide verdeutlicht, dass es aufgrund der genannten Entwicklungen zukünftig mehr alte als junge Menschen geben wird. Dieser Umstand hat natürlich zur Folge, dass der gesetzlichen Rentenversicherung die Grundlage für das bestehende System entzogen wird. Dieses beruht im Wesentlichen darauf, dass es genügend Einzahler, also arbeitende Beitragszahler gibt um die monatlich erforderlichen Gelder für die Rentner zur Verfügung zu haben. Auch aus den Folgen längerer Lebenserwartung und wirtschaftlich schwacher Jahre resultieren die spürbaren Auswirkungen. Da wären zum einen wesentlich geringere Rentensteigerungen, so dass der Wertverlust nicht oder nicht vollständig ausgeglichen werden kann, zum Andren aber auch die Absenkung des Rentenniveaus. Schauen Sie sich einmal Ihre Rentenauskunft der Deutschen Rentenversicherung von vor einigen Jahren und heute an. Die folgende Grafik veranschaulicht die bisherigen Auswirkungen der oben genannten Entwicklung auf die Zahlungen aus der gesetzlichen Rente. Aus heutiger Sicht ist es jedoch kaum verlässlich vorauszusagen, inwiefern sich das Rentenniveau weiter entwickeln wird. Es ist jedoch davon auszugehen, dass es, wie in der Grafik dargestellt, weiter fallen wird. © Dirk Schlünz und Sven Hennig, Nachdruck oder jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung der Autoren gestattet. Quelle : R+V Versicherungen, © by R+V Versicheurngen 2.1. Wie beeinflussen diese Faktoren jedoch Ihre gesetzliche Rente? Die Rente, die der Staat zahlt, wird in einem Umlageverfahren jeden Monaten direkt aus den heute eingezahlten Beiträgen zur gesetzlichen Rente und Steuereinnahmen an die Rentner entrichtet. Dadurch entsteht eine Abhängigkeit von den Beitragszahlern. Sollten die Einnahmen die Ausgaben nicht decken, springt der Staat ein und bezuschusst die Rentenkasse mit Steuergeldern. Faktoren wie sinkende Einnahmen, schwächelnde Wirtschaft, hohe Arbeitslosigkeit und somit weniger Einzahler belasten dieses System zusätzlich. Somit müssen die Beiträge für die Einzahler erhöht werden und trotzdem werden die Renten nicht steigen, sondern eher stagnieren oder fallen. © Dirk Schlünz und Sven Hennig, Nachdruck oder jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung der Autoren gestattet. Die private Altersvorsorge ist mit dem Kapitaldeckungsverfahren (siehe Begriffserläuterungen) gänzlich anders aufgebaut. Hier werden die eingezahlten Beiträge für den geplanten Zeitpunkt der ersten Rentenzahlung gesammelt und mindestens vom Zins- und Zinseszinseffekt vervielfacht. Somit kann ein relativ großes Kapital mit relativ geringem Aufwand entstehen, da die eingenommenen Gelder nicht sofort wieder umgesetzt, sondern angespart werden. Dabei handelt es sich um eine individuelle Ansparung, die dem Einzahler direkt zu Gute kommt. Weiterhin kann der Sparer seine Vorsorgesituation unmittelbar beeinflussen. Beispiel: Mann, 30 Jahre, 2000 € mtl. Bruttoeinkommen Gesetzliche Rente In diesem Bespiel gehen wir davon aus, dass der Mann bis zum 67. Lebensjahr arbeitet, dauerhaft das gleiche Einkommen hat und die Beiträge zur gesetzlichen Rente bei 19,9% des Bruttoeinkommens bleiben. Somit zahlt dieser Mann insgesamt 176.712 € (monatlich 398 € bei 37 Jahren Einzahldauer) in die gesetzliche Rente ein. Da dieses Kapital jedoch nicht angespart wird, sondern Monat für Monat an die aktuellen Rentner gezahlt wird, kann dieser Mann nicht davon ausgehen, seine Rente aus den von ihm gezahlten Beiträgen zu erhalten. Würde das eingezahlte Kapital angespart werden, erhielte dieser Mann 321.183 €. Die Höhe seiner Rente wird jedoch davon abhängen, wie viele Einzahler Beiträge in die gesetzliche Rentenkasse entrichten und wie viele Rentner zu dem Zeitpunkt seines Rentenbeginns Anspruch auf eine Rente haben. Ergebnis Das erzielte Endkapital inkl. Zinsen beträgt: 321.183,87 Euro Einzahlungen gesamt: 176.712,00 Euro Zinsen gesamt: 144.471,87 Euro Darstellung des Kapitals bei Ansparung der Einzahlung von 176.712 €. © Dirk Schlünz und Sven Hennig, Nachdruck oder jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung der Autoren gestattet. In welchem System hätten Sie gern Ihre Altersvorsorge? Lassen Sie den Staat entschieden, wie Sie im Alter leben können? Oder möchten Sie bestimmen, was Sie sich während Ihrer Rente leisten können? Nehmen Sie Ihre Altersvorsorge selbst in die Hand! Lassen Sie uns nun einen ersten Blick in die Produkte werfen. Dabei seien noch zwei Anmerkungen gestattet: - Die Auswahl der Produkte ist erst nach eingehender Beratung und Analyse des Bedarfes möglich - Lassen Sie sich individuell beraten, das kostet zwar einige Stunden Zeit, sichert aber die Qualität Ihrer Vorsorge und bietet mehr Sicherheit im Alter 3. Welche Möglichkeiten der Altersvorsorge gibt es? Bei der Suche nach einer passenden Altersvorsorge stellt sich nun die Frage, wie Sie für sich am besten vorsorgen. Diese Frage lässt sich pauschal nicht beantworten, denn zu jeder Altersvorsorge gehören weitere Absicherungen, die dafür sorgen, dass die geplanten Sparleistungen jeder Zeit erhalten bleiben. Zum einen sind elementare Absicherungen wie die Vorsorge für den Fall der Berufsunfähigkeit nötig. Weitere Informationen finden Sie dazu auch unter folgendem Link und in unserem, demnächst erscheinenden Leitfaden BU. http://www.online-pkv.de/themen/bu/00000096c6014791f.html Trotz allem stellen wir Ihnen im Folgenden einige Varianten vor, aus denen Sie Ihr persönliches Altersvorsorgekonzept wie in einem Baukasten zusammen setzten können. © Dirk Schlünz und Sven Hennig, Nachdruck oder jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung der Autoren gestattet. Staatlich geförderte Produkte Seit dem Jahr 2005 legt der Staat größeren Wert auf die Förderung privater Altersvorsorge, da erkannt wurde, dass die gesetzliche Vorsorge nicht ausreicht. So wurden mit dem Alterseinkünftegesetz (AltEinkG) und dem Altersvermögensgesetz (AVmG) die notwendigen Grundlagen für staatlich geförderte Altersversorgung geschaffen. Förderungen können Zulagen, Steuervorteile oder teilweise auch Sozialversicherungsersparnisse sein. Folgende Produkte gehören zu den geförderten Varianten. Den vollständigen Gesetzestext des Alterseinkünftegesetzes finden Sie unter dem folgenden Link: http://217.160.60.235/BGBL/bgbl1f/bgbl104s1427.pdf Den Text des Altersvermögensgesetzes erhalten Sie, wenn Sie dem folgenden Link folgen: http://www.bgblportal.de/BGBL/bgbl1f/b101031f.pdf a.) Riester Rente Die Riester Rente ist ein staatlich gefördertes Altersvorsorgeprodukt, dass dem Bürger die Möglichkeit bietet, seine individuelle Rentenkürzung auszugleichen.