Zuverlässige Daten in Versicherungen - Ein Leitfaden

     WHITE PAPER     Zuverlässige Daten in Versicherungen Ein Leitfaden von Mike Ferguson Intelligent Business Strategies September 2009 Zuverlässige Daten in Versicherungen. Ein Leitfaden INHALT INHALT .......................................................................................................................................... 2 EINLEITUNG ................................................................................................................................. 3 DIE BEDEUTUNG ZUVERLÄSSIGER DATEN .............................................................................. 5 UNZUVERLÄSSIGE DATEN UND DIE FOLGEN .......................................................................... 6 Zentrale Prozesse in Versicherungsunternehmen .................................................................... 6 Unzuverlässige Daten im Marketing ......................................................................................... 9 Unzuverlässige Daten im Kundenservice ................................................................................. 9 Unzuverlässige Daten im Vertragsabschluss ......................................................................... 10 Unzuverlässige Daten im Risikomanagement ........................................................................ 11 Unzuverlässige Daten bei Rückversicherungen ..................................................................... 12 Unzuverlässige Daten bei Rücklagen und Investitionen ......................................................... 13 Unzuverlässige Daten in der Schadenabwicklung .................................................................. 13 Unzuverlässige Daten in Finanzen und Verwaltung ............................................................... 14 HABEN SIE IHRE DATEN IM GRIFF? ......................................................................................... 16 DER WEG ZU BESSERER DATENQUALITÄT ........................................................................... 18 Unternehmensweite Data Governance................................................................................... 18 Die Data Quality Firewall........................................................................................................ 20 ZUSAMMENFASSUNG ............................................................................................................... 22 ÜBER INTELLIGENT BUSINESS STRATEGIES ......................................................................... 24 Copyright © Intelligent Business Strategies Limited 2 EINLEITUNG Der Vertragsabschluss Durch jedes Versicherungsunternehmen fließt bei der Bearbeitung von Preis- und die Schadenab- anfragen, Vertragsverlängerungen, Prämienzahlungen und Forderungen ein wicklung bilden den Kern des Versiche- Strom von Daten und Dokumenten mit Informationen über Kunden, versicherte rungsgeschäfts Risiken und Policen. Die wichtigsten Geschäftsprozesse, die auf diese Daten zurückgreifen, sind Vertragsabschluss, Rückversicherung, Policenverwaltung und Schadenabwicklung. Darüber hinaus benötigen Versicherungen die Daten auch für Analysen zum Risikomanagement, zur Schadenschätzung und zum Management ihrer Produktportfolios. Im Allgemeinen verdienen Versicherungen ihr Geld durch Nettoprämien, Investitionsgewinne (erzeugt durch Investition der Prämieneinkünfte auf den Finanzmärkten) und Zahlungen aus Rückversicherungen. Auf der Ausgaben- seite stehen die auszuzahlenden Forderungen, Rückstellungen für eingetretene, aber noch nicht gemeldete Schäden (IBNR), Fremdkosten (z. B. Maklerprovi- sionen und Gutachterhonorare), Rückversicherungsprämien und Betriebskosten (Gehälter, Gebäude usw.). Gerade weil die Ermittlung der Rentabilität im Versicherungsgeschäft alles andere als einfach ist, sind die meisten Versicherer bestrebt, so effizient wie möglich zu arbeiten. Sie wollen minimale Kosten bei möglichst niedriger Verlustquote im gesamten Portfolio erreichen. Zugleich bemühen sie sich um hohe Servicestandards im Kundendienst und versuchen, durch neue Vertrags- abschlüsse mit vorzugsweise niedrigen Risiken zu wachsen. Niedrige Kosten sind eines der Hauptanliegen. Das bedeutet in der Praxis: • Vermeidung von Abschlüssen mit hohem Risiko durch Bereitstellung von Informationen über Risikofaktoren, gemeldete Versicherungsan- sprüche und IBNR-Rückstellungen im Vorfeld von Vertragsabschlüs- sen und Vertragsverlängerungen • Risikomanagement durch Risikoanalysen vor der Preiskalkulation und, falls erforderlich, auch noch nach dem Geschäftsabschluss • kontinuierliche Analyse von Schadenforderungen zur Verbesserung der Tarifstrukturen • möglichst frühzeitiger Vertragsabschluss mit renommierten Rückver- sicherern, solange noch Rückversicherungskapazitäten auf dem Markt vorhanden sind • größtmögliche Reduzierung der Kosten für Schadenforderungen • Portfoliomanagement durch Gegenüberstellung aktueller Schadenfor- derungen und endgültiger Forderungen und Schadenquoten Eine Umfrage des Centre for the Study of Financial Innovation (CSFI)1 unter 403 Versicherungsunternehmen aus 39 Ländern ergab die folgenden Top-Ten- Risikobereiche für Versicherer in wirtschaftlich schweren Zeiten: 1 Centre for the Study of Financial Innovation (CSFI) (Hrsg.): Insurance Banana Skins 2009. The CSFI survey of the risks facing insurers Copyright © Intelligent Business Strategies Limited 3 1. Anlageergebnisse 2. Aktien- und Kapitalmärkte 3. Kapitalverfügbarkeit 4. makroökonomische Entwicklungen 5. Überregulation 6. Risikomanagementansätze 7. Sicherheit von Rückversicherungen 8. komplexe Instrumente 9. versicherungsmathematische Annahmen 10. langfristige Leistungsverpflichtungen Die genannten Risikobereiche belegen eindeutig die Sorge der Branche um die Erträge ihrer Investitionen und die Fähigkeit, Verluste durch Forderungen an Rückversicherer wieder auszugleichen. Beide Themen sind unmittelbar auf die aktuelle Krise auf den Finanzmärkten zurückzuführen. Sie zeigen außerdem, dass Versicherungsunternehmen, die zur Schadenregulierung und Deckung ihrer Betriebskosten hauptsächlich auf wachsende Prämieneinnahmen ange- wiesen sind, bei niedrigem Wachstum und geringen Investitionsgewinnen vor großen Problemen stehen können. Effiziente Geschäftsprozesse mit niedrigen Kosten und leistungsfähige Analyseprozesse sind deshalb für den Geschäfts- erfolg die entscheidenden Faktoren. Gerade in wirtschaftlich schwierigen Zeiten müssen Versicherungen die rich- tigen Kunden ansprechen, Prämien korrekt berechnen, die bestmöglichen Abschlüsse machen, riskante Verträge ablehnen, Risiken vermeiden, ausrei- chende Rücklagen bilden, ohne dabei den Cashflow zu gefährden, ein wir- kungsvolles Forderungsmanagement betreiben, optimale Konditionen für Rückversicherungen aushandeln und ihre Betriebskosten minimieren. Man stelle sich vor, welche Auswirkungen es auf das Kerngeschäft und die Analy- sen einer Versicherung hätte, wenn die Daten, auf denen diese Prozesse beruhen, unzuverlässig wären.