Bezahlen über elektronische Netze

LESEPROBE Manfred K. Wolff E-Payment aktuell Bezahlen über elektronische Netze Wenn jemand Waren oder Dienstleistungen verkauft, greift ein anderer dafür seit dreitausend Jahren in die Tasche und überreicht gepresstes Metall oder bedrucktes Papier. Wie aber bekommt der Händler für seine Leistungen den passenden Geldbetrag des Kunden, wenn die Zahlung über rein elektronische Wege funktioniert? Das ist die Kernfrage des E-Payments. Im heutigen Massengeschäft bedarf es effektiver und effizienter Formen der elektronischen Zahlung. Erforderlich wird dies durch einen stetigen Anstieg von Kauf- und Bezahlvorgängen in unse- rem Wirtschaftskreislauf, sehr hohe Kosten des Bargeldsystems (Zählen, Sammeln, Verteilen), höhere Ansprüche im Zahlungs- komfort der Partner (Kreditfunktion, Bonusfunktion, Informati- onsfunktion) und die häufiger werdende physische Distanz zwischen Käufer und Verkäufer auch bei kleinen Beträgen (via In- ternet oder mCommerce). E-Payment setzt an dieser Stelle an, indem es erstens den Käufer identifiziert (Authentifizierung), zwei- tens seine Zahlungswilligkeit und Zahlungsfähigkeit einholt (Au- torisierung) und drittens den Zahlungsausgleich zwischen Ver- inwieweit es den Kreditinstituten und Banken gelingen wird, die käufer und Käufer (Transaktionsbuchung) durchführt. EU-Richtlinie zum Elektronischen Geld auszunutzen. Das dreistu- fige System unterteilt aufgrund der zu erwartenden Bonität und Langfristigkeit in: • Banken • E-Geld-Institute • Zahlungsinstitute Damit soll verhindert werden, dass dubiose Anbieter Geld entge- gennehmen, virtuelle Konten führen und dann gegebenenfalls zum Schaden der Kunden Insolvenz anmelden. Die Kontrollinten- sität ist denn auch bei Banken sehr hoch, bei E-Geld-Instituten mittelhoch und bei Zahlungsinstituten noch immer vorhanden. Gegenwärtig geht der Trend zu komplexen Lösungen, bei de- nen der Kunde (also der Händler) für seinen Shop eine „Zahlungs- garantie“ erhält. Dazu arbeiten Paymentanbieter mit Inkassoun- ternehmen zusammen, die zunehmend auch selbst Payment anbieten. Aber Vorsicht: Nicht immer ist dies die beste Lösung. Häufig ist der Weg teurer, als wenn sich der Händler selbst mit dem Kun- den und dessen Zahlungsfähigkeit beschäftigt. Deshalb bieten manche Shopsysteme (z.B. Oxid) in Zukunft auch unabhängige Clearingplattformen an, über die der Händler im eigenen Ermes- sen Risiko-Management bei der Auswahl und Durchführung sei- ner Zahlungssysteme durchführen kann. Das ist meistens kosten- Am bekanntesten und am weitesten verbreitet ist noch immer die günstiger und sorgt überdies für mehr Nähe zum Kunden und dem Plastikkarte mit elektronisch codiertem Magnetstreifen und auf- Markt. gedruckten Nummern als EC-Karte, zum Bezahlen per Unter- schrift, als Kunden- oder als Kreditkarte. Die Angaben auf den DER AUTOR Karten können auch ohne spezielles Lesegerät manuell im Inter- Dipl.-Kfm. Manfred K. Wolff (40) ist seit 2000 Leiter des AK E-Pay- net eingegeben werden. Dabei sind dann, aus Gründen der Zu- ment, dem informellen bundesweiten Zusammenschluss der Pay- verlässigkeit, zusätzliche Sicherheitsmaßnahmen üblich. Hierzu ment-Branche und seit 2003 Vorsitzender des Bundesverbandes gehören zusätzliche Codes, Passwörter, geschützte Bereiche oder der Dienstleister für Online Anbieter BDOA e.V. in Köln. Im „Haupt- die Überprüfung der Bonität mittels Scoringlisten und Adress- beruf“ ist er geschäftsführender Gesellschafter der telego! GmbH. Checks. Viele zunächst viel versprechende Ansätze des „neuen E- Das Unternehmen betreibt unter anderem eigene Zahlungs- und Payments“ sind in den letzten Jahren aufgrund zu geringer Risk-Management-Systeme für kleine Händler ebenso wie kom- Verbreitung und zu hohen Aufwands für alle Beteiligten auf der plexe Payment-Logiken für internationale Unternehmen in Strecke geblieben. Kaum jemand hat Interesse, komplexe Hard- Deutschland. oder Software selbst zu installieren. Spannend dürfte in den nächsten Jahren sein, 1 © yeebase 2006. Veröffentlichung und Vervielfältigung nur mit Genehmigung der yeebase GbR. www.t3n-magazin.de