Online- BONITÄTSPRÜFUNGEN ‑ Wer ist mein Kunde

Online- BONITÄTSPRÜFUNGEN – Wer ist mein Kunde Nach der Euphorie um das Thema e-commerce und der rasanten Ernüchterung in den Jahren 2001 und 2002 können wir heute feststellen, dass sich die Vertriebswege in den folgenden Jahren deutlich verändert haben. Kein Unternehmen kann es sich erlauben ohne eine e-commerce / Internet Präsenz am Markt aufzutreten. Die Verkaufswege ergänzen sich immer mehr. Das Kundenbindungsverhalten nimmt ab. Die potentiellen Kunden nutzen die unterschiedlichen Vertriebswege konsequent und die Prozessabläufe in den Unternehmen verändern sich gravierend. Erschwerend ist festzustellen, dass sich Zahlungsverhalten stark verändert hat. Die größere Transparenz, schnellere Abläufe, neue unbekannte Kundengruppen, der erhöhte Wettbewerb, sowie die stärkere Vergleichbarkeit erfordern schnelle und zuverlässige Entscheidungshilfen. In diesem Zusammenhang werden Identifikations- und Bonitätsprüfungssysteme immer wichtiger. Bonitätsprüfungen Bonitätsprüfungen im allgemeinen sind uns aus dem Bankenumfeld bestens bekannt, es wird die Kreditwürdigkeit des Geprüften eingeschätzt und ermittelt. Dies ist teilweise ein sehr umfangreiches Verfahren und kann sich über einen längeren Zeitraum erstrecken. Die Banken bedienen sich bei den Prüfungen sowohl Ihrer eigenen Systeme und Daten, als auch Daten externer Zulieferer. Dies sind in der Regel Auskunfteien. Um zu gewährleisten, dass die Daten der Auskunfteien aktuell und aussagekräftig bleiben, verpflichten sich ein Grossteil der abfragenden Stellen eine Rückmeldung zu den Angefragten zu geben. Dies ist im B2B – Bereich unproblematisch, im Konsumentenbereich nur gemäß der Datenschutzvorschriften möglich ( als Beispiel:. Einwilligungserklärung der Beauskunfteten). Speziell für den Bereich der Bonitätsprüfung sind in den letzten Jahren Online Datenbanken entwickelt worden, die es ermöglichen innerhalb von Sekunden eine Prüfung der Bonität durchzuführen. Die Auskunfteien haben ergänzend unterschiedliche Rückmeldungen für diverse Bereiche eingebunden. Somit erhalten Banken- und Leasinggesellschaften detailliertere Informationen als ein Handelsunternehmen. Unternehmen, die im B2C – Segment ein kreditorisches Risiko durch die Abwicklung eines Geschäftes eingehen, sind berechtigt, sich Informationen zu der Bonität des Kunden einzuholen. Die Nutzung dieser Systeme sollte dem Kunden angezeigt werden. Die meisten Auskunfteien bieten Ihren Kunden sogenannte Score-Ergebnisse an. In diesem Scoringwert sind die vorhandenen Daten des Abgefragten analysiert und verarbeitet. Das Scoringergebnis meldet somit bereits Risikoklassen, die in der Regel die Zahlungsausfallwahrscheinlichkeit des Abgefragten darstellen. Für die Analyse der Daten werden sowohl spezielle Informationen des Abgefragten ( z.B. öffentliche Daten, Schuldnerdaten, Zahlungsverhalten), als auch sozio- demoprahisches Daten berücksichtigt. Der wichtigste Faktor für die Abfrage sind die zur Verfügung gestellten Daten des Abzufragenden. Hierbei werden in der Regel für den B2C-Bereich die Datensätze Vorname, Nachname, Strasse, Hausnummer, PLZ, Ort und das Geburtsdatum genutzt. Je verifizierter diese Daten sind, desto qualitativ besser werden die Auskunfteirückmeldungen sein. Die Verifikation der oben genannten Daten kann sowohl über die Auskunftei geschehen, als auch über alternative Systeme (inkl. des eigenen Datenbestandes). Die Steuerung der externen Beauskunftung wird mit unterschiedlich Verfahrensweisen eingebunden. Dies geschieht in Abhängigkeit zum Aufbau, der Struktur und der Organisations-/Prozessabläufe des jeweiligen Unternehmens und sollte individuell festgelegt werden. Ebenso verhält es sich mit der Auswahl des externen Partners (Auskunftei / Dienstleister), sowie den festzulegenden Prüfungsroutinen. Beispielhaft bedeutet dies: - Bonitätsprüfungen der Kunden sollten in nicht zu lang liegenden Intervallen erfolgen, d h. jedoch nicht, dass bei jedem Vorgang geprüft werde muss. - Neukunden sollten auf jeden Fall „identifiziert“ werden, d.h.: ist die Adresse postalisch korrekt und zustellbar - Bei den Zahlungsarten Lastschrift und Rechnung ist eine Prüfung sinnvoll bzw. erforderlich - Bei nicht eindeutig geklärter Bonität, könnte eine Zweitprüfung einer weiteren Auskunftei sinnvoll sein. - Bei höheren Warenwerten könnte eine weitere, ergänzende Auskunfteiprüfung sinnvoll sein. - Kunden die via Kreditkarte oder Nachname zahlen möchten, sollten „identifiziert“ werden, eine Bonitätsprüfung ist nicht unbedingt erforderlich Anbieter für Bonitätsprüfungen Die wohl bekannteste Auskunftei für den Konsumentenbereich in Deutschland ist die Schufa Holding AG www.schufa.de . In der Zwischenzeit haben sich einige namhafte Auskunfteien am Markt etabliert, anbei eine kurze Übersicht: - arvato InfoScore GmbH www.infoscore.de - Bürgel Wirtschaftsinformationen GmbH & Co. KG www.buergel.de - CEG Creditreform Consumer GmbH www.ceg-plus.de - Kartstadt Quelle Information Services GmbH www.kqis.de - SolvenTec GmbH www.solventec.com Für den Bereich der B2B Auskünfte möchte ich exemplarisch 3 Unternehmen aufführen: - Bürgel Wirtschaftsinformationen GmbH & Co. KG www.buergel.de - Dun and Bradstreet Deutschland GmbH http://dbgermany.dnb.com - Verband der Vereine Creditreform e.V. www.creditreform.de Ergänzend zu den aufgeführten Auskunfteien gibt es einige Dienstleister die standardisierte Schnittstellen zu mehreren Auskunfteien realisiert haben. Exemplarisch auch hierfür 3 Anbieter: - Abit AG www.abit.de - Albis Zahlungsdienste GmbH & Co. KG www.albis-zahlungsdienste.de - SHS Informationssysteme AG www.shs.de Die Kosten der Auskunfteidienstleistungen sind unterschiedlich. Zum einen ist das angefragte Produkt entscheidend, zum anderen die Abfragemenge, sowie der Abfrageweg (Telefon, Fax, Online, Schnittstelle). Für Privatkundenauskünfte sind in Abhängigkeit zu den Produkten bis zu Euro 8,00 je erteilter Auskunft zu kalkulieren. Für die Nutzung der Online-Abfrage oder Schnittstelle und Scorerückmeldung berechnen die Auskunfteien in der Regel bis zu Euro 2,00. Bei größeren Abfragemengen sinkt der Preis. Die Wirtschaftsauskünfte werden ebenfalls nach den oben genannten Kriterien berechnet. Hier ist für Vollauskünfte in Deutschland ein Preis bis zu Euro 50,00 möglich. Der Preisgestaltung der verschiedenen Auskunfteien ist weitestgehend ähnlich in den jeweiligen Segmenten, dies gilt auch für die Dienstleister und deren Systeme. Bonitätsprüfungssysteme Speziell entwickelte Internet-Produkte ermöglichen heute fast allen Kunden den Online-Zugriff auf die Datenbanken der Auskunfteien. Hierdurch werden die Ergebnisse schnell und sicher angezeigt. Sämtliche Daten sind besonders geschützt , dies gilt auch für die Schnittstellen der Dienstleister (Secure Sockets Layer – ssl verschlüsselt). Während noch vor einigen Jahren der größte Teil der Anfragen telefonisch und per Fax gestellt wurden, kann man heute davon ausgehen, dass ca. 90 % aller Auskunfteianfragen Online gestellt werden. Die Funktionsweise der Online Abfragen ist einheitlich aufgebaut. Bei der manuellen Eingabe wird eine Plattform der Auskunftei oder des Dienstleister genutzt. Hierfür benötigen Sie die Zugangsdaten für das System. Die für eine Bonitätsprüfung erforderlichen Daten können manuell eingegeben werden und Sie erhalten in kürzester Zeit eine Ergebnisrückmeldung. Adäquat verläuft der Weg bei der Nutzung der Schnittstellen. Im Vorwege ist es jedoch erforderlich, dass die Schnittstellen in die Warenwirtschaft oder das Shopsystem integriert werden und die Ablauflogik festgelegt wurde. Die Ansteuerung der Prozesse zur Bonitätsprüfung erfolgt nun gemäß der im Vorfeld festgelegten Regeln. Die Resultate der Bonitätsergebnisse lösen die Folgeprozesse aus und steuern das weitere Handeln. Diese Lösung verringert deutlich den Aufwand der Bonitätsprüfung und stellt eine größtmögliche Zuverlässigkeit und Qualität sicher. Die zukünftige Entwicklung Das Volumen der Abfragen wächst stetig und kontinuierlich. Hierfür ist zum einen die deutlich verbesserte Technik und Kommunikation verantwortlich, zum anderen auch die wirtschaftlichen Gegebenheiten. Die Ergebnisqualität der Auskunfteien in Deutschland ist bereits sehr gut. Mit den steigenden Abfragemengen wird der Standard weiter steigen. Schnelle Integration der Systeme und die damit erleichterte Einbindung in die Unternehmensinfrastruktur machen die Nutzung der Online Bonitätsprüfung immer attraktiver. Ergänzend findet in deutschen Unternehmen ein umdenken im Risiko Management statt. Dies ist unter anderem durch restriktivere Bankenanforderungen begründet, als auch durch die sich darstellende Wettbewerbssituation. Frühzeitige Erkennungsmethoden für mögliche Zahlungsausfälle sichern den Profit eines Unternehmens und erhöhen zusätzlich die Erfolgsaussichten bei der Eintreibung der notleidenden Forderungen. Durch die Einführung elektronischer Prozesse sind die Kosten der Bonitätsprüfung besser kalkulierbar und bleiben überschaubar. Der Kosten / Nutzen –Effekt stellt sich frühzeitig ein. Zusammenfassung Die technische Weiterentwicklung der Online-Bonitätsprüfungssysteme und die sehr gute Qualität der Daten und Ergebnisrückmeldungen der Auskunfteien werden die Nutzung der Prüfungen weiter fördern. Die Wettbewerbssituation, die wirtschaftlichen Gegebenheiten und die notwendige Risiko Überwachung erfordern ein schnelles und qualitativ hochwertiges Informationsmanagement. Durch die Integration elektronischer Abfragen in die Warenwirtschafts-/Shopsysteme mit sofortigen Ergebnisrückmeldungen wird die Effizienz und das Kosten / Nutzen Verhältnis explizit verbessert. Fazit Die Online Bonitätsprüfung wird zukünftig ein Standardinstrument im Verkaufsprozess fast aller Unternehmen werden.