Berufsunfähigkeit - Illusionen mit im Spiel

VERSICHERUNGEN aus Cash ● 11/2005 So manche Berufsunfähigkeits- Dies ist jedoch nur ein Aspekt: Wenn versicherung erweckt den der Versicherer in seinen Bedingungen etwa fordert, dass bei der Beantragung Anschein, ausreichende von BU-Leistungen ärztliche Untersu- Absicherung zu bieten. Der Blick chungen von einem Arzt in Deutsch- ins Kleingedruckte verhindert land vorgenommen werden müssen, schränkt dies den Geltungsbereich zu- unliebsame Überraschungen. mindest indirekt stark ein. Für bestimmte Personengruppen, die Von Jörg Schulz sich häufig und länger im Ausland auf- ie Deutschen sind Sicherheitsfa- halten, macht eine solche Klausel das D natiker und Hasardeure in einem. Anders lässt sich nicht erklären, warum 82 Millionen Menschen 95 Mil- Produkt möglicherweise sogar gänzlich ungeeignet. Da jedoch in vielen pau- schalisierten Werturteilen über Versi- lionen Lebensversicherungen abge- cherungsbedingungen eine Gewichtung schlossen haben und andererseits neun und Aggregation mehrerer Einzelkri- von zehn Erwerbstätigen nicht ausrei- terien vorgenommen wird, geht unter chend gegen Berufsunfähigkeit (BU) Umständen genau diese Detailinfor- abgesichert sind. mation verloren. Dabei ist die Wahrscheinlichkeit be- Die Folge: Das Produkt erhält in al- rufsunfähig zu werden nicht einmal ge- len anderen Einzelkriterien eine Top- ring. Immerhin jeder vierte Berufstäti- ge eines Jahrgangs scheidet vor Errei- chen des Rentenalters aus seinem Job aus. Gründe, die eine Absicherung ge- gen solche Fälle dringender denn je Berufsunfähigkeit „ Bewertung, ebenso in der Summe, ist Ratings entbinden nicht von der Pflicht, nötig machen. Dennoch steht die An- zahl der abgeschlossenen Versicherun- gen immer noch in einem deutlichen Missverhältnis zum vorhandenen Po- tenzial. So wurden im vergangenen Jahr Illusionen sich zu informieren “ aber in der Praxis für den Kunden trotz- dem ungeeignet. Vorsicht ist auch bei dem im Vertrag mit im Spiel lediglich 376.400 BU-Policen verkauft. definierten Kundenpflichten angesagt. Die meisten Versicherer haben in ihren Bedingungen entscheiden Bedingungen festgeschrieben, dass die Dafür dürften zwei Gründe maßgebend versicherte Person eine Minderung des sein: Zum einen sind sich viele des Be- BU-Grades unverzüglich mitteilen rufsunfähigkeitsrisikos nicht bewusst, muss. Hierzu ist der Versicherte aber in zum anderen handelt es sich bei den vielen Fällen gar nicht in der Lage – gängigen Produktvarianten Selbst- selbst ein Arzt wird Schwierigkeiten ständige Berufsunfähigkeitsversiche- damit haben, eine Minderung des BU- rung (SBU) respektive der Berufsun- komponente sind, die mit Sicherheit nen Kunden gut und richtig ist, kann für sicht unstrittig, dass der vollständige Grades um einen Prozentpunkt zu dia- fähigkeitszusatzversicherung (BUZ) noch in 20 oder vielleicht sogar 30 oder den anderen Kunden völlig unange- Verzicht auf jegliche Art der Verwei- gnostizieren. Somit werden vom Versi- um Offerten, die erhöhte Anforderun- 40 Jahren Gültigkeit haben wird. Auch bracht sein. Im Folgenden einige wich- sung im Erstprüfungsverfahren die Va- cherten Mitwirkungspflichten verlangt, gen an das Know-how und die Bera- für die ehemaligen Kunden der Mann- tige Aspekte einzelner Kriterien, die riante ist, die ihm am meisten Rechtssi- bei denen er objektiv außer Stande ist, tungsqualität im Vertrieb stellen. heimer, deren Verträge jetzt bei Pro- von entscheidender Bedeutung für die cherheit bietet.