Berufsunfähigkeitsversicherung - Keine Scheu vor dem Bedingungswerk.

Berufsunfähigkeitsversicherung „Keine Scheu vor dem Bedingungswerk.“ Die Angebote sind vielfältig, das Vergleichen fällt schwer: So mancher Verbraucher ist ratlos, wenn es um die Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung geht. Welche Kriterien muss die Police gegen den Verlust der Arbeitskraft erfüllen? Und stimmt es überhaupt, dass sie heute unverzichtbar ist? Alexandra Weier von der Gerling Lebensversicherungs-AG gibt Entscheidungshilfe und erklärt, warum der Blick ins Kleingedruckte wichtig ist. Frau Weier, der Staat hat die Versorgung seiner Bürger für den Fall der Berufsunfähigkeit stark reduziert. Aber können Menschen, die aus gesundheitlichen Gründen ihren Beruf aufgeben müssen, nicht nach wie vor mit öffentlicher Unterstützung rechnen? Alexandra Weier: Auf den Staat kann man sich heute leider nur noch eingeschränkt verlassen, denn er zahlt vielen Sozialversicherten bei Berufsunfähigkeit keine oder nur geringe Leistungen. So bestimmt es das Erwerbsminderungsrentengesetz von 2001. Nur wer auf Grund seines Gesundheitszustandes täglich weniger als drei Stunden arbeiten kann, besitzt Anspruch auf eine Rente wegen voller Erwerbsminderung. Liegt die Arbeitsfähigkeit bei mehr als drei, aber weniger als sechs Stunden pro Tag, besteht das Recht auf eine Rente wegen halber Erwerbsminderung. Dennoch reicht die Höhe der staatlichen Versorgung in den meisten Fällen nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard beizubehalten – insbesondere bei einer Teilrente. Überhaupt keinen Versorgungsanspruch besitzt, wer zwar keinen Vollzeit-Job mehr ausüben kann, aber zu mehr als sechs Stunden täglicher Arbeit in der Lage ist. Das gleiche gilt für Bürger, die seit weniger als fünf Jahren der Sozialversicherung angehören oder weniger als drei Jahre lang Pflichtbeiträge entrichtet haben. Deshalb müssen insbesondere Auszubildende, Studenten, Menschen am Anfang des Berufslebens und auch Selbständige fürchten, beim Verlust der Arbeitskraft mittellos zu werden. Die Betroffenen müssen dann also improvisieren, um ihren Lebensunterhalt zu bestreiten? Alexandra Weier: Richtig, aber dies gilt nicht nur für Menschen ohne Anspruch auf staatliche Versorgung. Denn eine weitere Bestimmung des Erwerbsminderungsrentengesetzes betrifft den so genannten Berufsschutz: Er wurde für alle Sozialversicherten, die nach 1961 geboren worden sind, aufgehoben. Wer zu diesem Personenkreis gehört, kann vom Staat bei Berufsunfähigkeit dazu verpflichtet werden, jede beliebige Erwerbsarbeit anzunehmen, um seinen Unterhalt zu verdienen – auch wenn der neue Job wesentlich geringer qualifiziert ist. In der Praxis heißt das: Ein 1965 geborener Bäckermeister, der an einer Mehlstaub-Allergie erkrankt, kann von der Sozialversicherung auf eine Hilfstätigkeit als Pförtner verwiesen werden. Eine Erwerbsminderungsrente bekommt er nicht. Wer die Verweisung auf einen anderen Beruf vermeiden will, muss eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Nur die Privaten bieten heute noch Berufsschutz. Doch auch hier sollten Interessenten das Bedingungswerk der jeweiligen Police aufmerksam studieren. Derzeit ist Gerling der einzige Anbieter, der auf die Verweisung bei Eintritt der Berufsunfähigkeit in allen Fällen vollständig verzichtet. Wer sich für eine private Berufsunfähigkeitspolice interessiert, muss im Versicherungsantrag umfangreiche Fragen zur Gesundheit beantworten – das ist manchmal gar nicht so leicht. Welche Folgen kann es haben, wenn sich die Angaben später als unvollständig oder teilweise unrichtig erweisen? Alexandra Weier: Der Antragsteller sollte im eigenen Interesse die Gesundheitsfragen sorgfältig und wahrheitsgetreu beantworten, weil er im Ernstfall damit rechnen muss, dass der Versicherer wegen Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht vom Vertrag zurücktritt, mit der Folge, dass die Versicherung erlischt und Ansprüche wegen Berufsunfähigkeit entfallen. Verletzt er die Anzeigepflicht arglistig, kann der Versicherer den Vertrag sogar bis zu zehn Jahre nach Abschluss anfechten. Selbst wenn zwischen der verschwiegenen Vorerkrankung und der Ursache der Berufsunfähigkeit kein Zusammenhang besteht, drohen Konsequenzen: Zwar wird dann eine Rente gezahlt, aber der Versicherer tritt dennoch vom Vertrag zurück. Wenn die Berufsunfähigkeit später nicht mehr vorliegt, ist der Vertrag durch den Rücktritt ja erloschen und ihm bleibt weiterer Berufsunfähigkeitsschutz in aller Regel verwehrt. Im Versicherungsantrag muss der Interessent auch festlegen, wie hoch die Rente im Fall der Berufsunfähigkeit sein soll. Doch was passiert, wenn sein Vorsorgebedarf später steigt? Muss der Versicherte dann einen zweiten Vertrag abschließen, um den Rentenanspruch zu erhöhen? Alexandra Weier: Es gibt einen weitaus günstigeren Weg, um den Rentenanspruch nachträglich aufzustocken: Jeder Inhaber einer Berufsunfähigkeitsversicherung kann schon bei Antragstellung ein Nachversicherungsrecht erwerben und bis zum 45 Lebensjahr ausüben. Wenn in seinem Leben bestimmte Ereignisse eintreten – dazu zählen Heirat, Immobilienerwerb oder die Geburt eines Kindes – darf er seinen Berufsunfähigkeitsschutz erhöhen. Der Vorteil: Eine erneute Gesundheitsprüfung ist dafür nicht nötig. Die Versicherungsgesellschaften handhaben das Nachversicherungsrecht in der Praxis jedoch sehr unterschiedlich, weswegen sich auch hier ein Blick in die Bedingungswerke lohnt. Gerling beispielsweise bietet die Option der Nachversicherung gegen einen vergleichsweise geringen Prämienaufschlag an. Während der ersten fünf Jahre der Vertragslaufzeit kann der Kunde von seinem Recht sogar jederzeit – also unabhängig vom Eintreffen eines der oben genannten Ereignisse – Gebrauch machen. Nach Ablauf der Frist darf der Versicherte den Risikoschutz auch dann erhöhen, wenn sein Einkommen um zehn Prozent steigt. Für den Kunden zeigt sich die Qualität einer Berufsunfähigkeitpolice oft erst im Leistungsfall. Dann stellt sich heraus, ob der Versicherer den Sachverhalt unbürokratisch prüft und die Rente zügig überweist. Aber wie können Verbraucher schon vor Vertragsabschluss die Regulierungsqualität eines Versicherers überprüfen? Alexandra Weier: Mehrere unabhängige Rating-Agenturen prüfen – neben den Allgemeinen Versicherungsbedingungen – bei Anbietern von Berufsunfähigkeitsprodukten die Qualität in den Bereichen Regulierung, Neugeschäft und Controlling. Die Bewertungen von Morgen & Morgen und von Franke & Bornberg sind in der Fachwelt und bei Verbraucherschutzverbänden besonders anerkannt. Beide Agenturen haben die Berufsunfähigkeitsversicherung „Gerling EGO“ mit der Bestnote ausgezeichnet. Außerdem sollten Kunden sich nicht scheuen, die Bedingungswerke zu lesen. Ich gebe zu: Teilweise sind die Texte für Laien nicht ganz leicht zu verstehen. Aber Gerling hat zusätzlich rechtsverbindliche Erläuterungen und Hinweise zum Berufsunfähigkeitsversicherungsschutz formuliert, in denen alle Rechte und Pflichten aufgelistet sind, die sich aus einem Vertrag ergeben. Diese Texte sind so formuliert, dass sie auch für Leser ohne juristische Vorbildung verständlich sind. Auf diese Weise kann der Versicherte selbst nachvollziehen, unter welchen Voraussetzungen er eine Leistung erhält. Berufsunfähigkeitspolicen werden oft in Verbindung mit anderen Versicherungsprodukten angeboten. Sind solche Kombinationen für den Kunden vorteilhaft? Alexandra Weier: Ob Kombi-Produkte dem Versicherten einen Mehrwert bieten, hängt von seinem persönlichen Vorsorgebedarf ab. Berufsunfähigkeitspolicen, die mit Variablen Fondspolicen kombiniert werden, eignen sich zum Beispiel für Kunden, die in den ersten Jahren der Vertragslaufzeit niedrigere Beiträge zahlen möchten. Viele Versicherte, die sich am Beginn ihrer Karriere befinden, machen bei Gerling von diesem Angebot Gebrauch. Insgesamt sind Berufsunfähigkeitspolicen heute in einer Vielzahl von Varianten erhältlich. So ist die Chance groß, dass jeder Interessent ein Produkt findet, dass seinem individuellen Sicherheitsbedürfnis und seiner finanziellen Situation entspricht. Die Expertin: Alexandra Weier ist als Produktmanagerin der Gerling Lebensversicherungs-AG, Köln, auf Berufsunfähigkeitsversicherungen spezialisiert.