Der Business Plan hilft Zinsen sparen

Der Businessplan hilft Zinsen sparen Wie nicht anders zu erwarten, zeigen seit einiger Zeit auch die privaten Geschäftsbanken wieder mehr Interesse am Kreditgeschäft. Dies sollte allerdings nicht zu dem Trugschluss verleiten, dass es für den Mittelstand in Zukunft wesentlich leichter werden wird, Kredite zu bekommen. Denn diese Binsenweisheit gilt unverändert: Die Kreditinstitute wollen und müssen am Kreditgeschäft verdienen. Voraussetzung hierfür sind für sie auskömmliche Margen, eine kostengünstiger Kreditprozess und akzeptable Risiken. Vielen Unternehmen wird nicht bewusst sein, dass sie alle diese Punkte beeinflussen und damit ihre Kreditchancen erhöhen können. Der Hebel ist die aktive Gestaltung ihres Verhältnisses zur Bank: durch umfassende und gezielte Information. Umfassende Information ist eine Bringschuld geworden Bei neuen Krediten oder Finanzierungsvorhaben ist heute der professionelle Businessplan ein Muss. Er enthält ausführliche Informationen zum Unternehmen, seine Organisation, das Vorhaben, den Markt, die Konkurrenz, die Planung von Umsatz, Ergebnis und Liquidität und vieles andere mehr. Vielfach unbekannt ist allerdings, dass auch die Prolongation eines bestehenden Kredites oder der Verlängerung eines Gesamtengagements (i.d.R. einmal im Jahr) für die Banken immer wieder eine neue Kreditentscheidung ist. Daher kommt es für die Unternehmen oft wie ein Blitz aus heiterem Himmel, wenn die Bank vermeintlich grundlos die Zinsen erhöht, Zusatzsicherheiten verlangt oder gar den Kredit kündigt. Businessplan auch bei bestehenden Krediten Auch in Fällen, in denen es also „nur“ eine bestehende Kreditverbindung gibt und keine Neufinanzierung ansteht vermittelt ein umfassender Businessplan der Bank die erforderlichen Informationen über ihren Kunden. Umgekehrt bietet er den Unternehmen aber auch die unschätzbare Chance, unmittelbar in den Prozess der Informationsverarbeitung bei den Banken einzugreifen, den Informationsprozess zu steuern, gezielt Informationsschwerpunkte zu setzen und Botschaften zu transportieren. Dies ist umso wichtiger, als die Gefahr von Informationsverlusten bei den Banken in letzter Zeit deutlich gestiegen ist. So sind durch die „Mindestanforderungen an das Risikomanagement (MaRisk)“ des Bundesamts für Finanzdienstleistungsaufsicht seit einiger Zeit bei allen Banken und Sparkassen Kundenbetreuung und Kreditbearbeitung/-genehmigung grundsätzlich getrennt organisiert. Der Kundenbetreuer, aber auch der Bank- oder Sparkassendirektor haben also keine alleinige Entscheidungskompetenz mehr. Dies hat ganz praktisch zur Folge, dass die Kundenbetreuer Informationen über ihre Unternehmenskunden sammeln und diese dann an die Kreditbearbeitung zur Verarbeitung und Mitentscheidung weitergeben. Allein auf diesem Weg kann es schon zu vorkommen, dass Informationen falsch dargestellt oder nicht richtig verstanden werden oder schlicht verloren gehen. Ähnliches kann bei der Beantragung öffentlich geförderter Kredite beispielsweise bei der KfW passieren. Hinzu kommen die häufigen Personalwechsel bei manchen Banken, in deren Folge ebenfalls Informationen unter den Tisch fallen können und die Tatsache, dass Banker immer jünger werden und Zahlenmenschen sind, die von der betrieblichen Realität wenig Ahnung haben (können). Die Erfahrung lehrt tatsächlich, dass man die Anzahl der Fälle nicht unterschätzen sollte, wo mangelnde oder falsche Informationen die Ursache für eine negative Kreditentscheidung sind, so banal das auch klingen mag. Durch einen Businessplan können Unternehmen solchen kaum zu vermeidenden Unzulänglichkeiten gezielt entgegenwirken. Kostengünstiger Kreditprozess Zusätzlich erspart der Businessplan den Banken erheblichen Aufwand bei der Informationssammlung und -verarbeitung, Stichwort: kostengünstige Kreditbearbeitung. Faktisch verlagern sie dadurch einen Teil ihres Kreditprozesses zwar auf ihre Kunden, im Gegenzug haben diese aber wie dargestellt die Möglichkeit der Informationssteuerung. Ein guter Businessplan ermöglicht es den Banken also, aufgrund ihres umfassenden Informationsstands das Risiko eines Kredits mit hoher Sicherheit in einem kostengünstigen Kreditprozess einschätzen und den von Basel II geforderten risikogerechten Zins zu ermitteln. Soweit der Businessplan das hergibt, dürfte dieser günstiger sein als bei einer unzureichend informierten Bank. Außerdem steigt die Chance deutlich, dass die Bank auf dieser Basis zu einem Neukredit bereit ist. Natürlich ist der Aufwand für die Erstellung eines umfassenden Businessplans für ein Unternehmen nicht zu unterschätzen. Allerdings fällt er in der Regel nur einmal an, denn die jährliche Fortschreibung dürfte keine größeren Kosten mehr verursachen. Sollte er zu niedrigeren Zinsen oder zu einem Neukredit führen, hat er sich ohnehin bezahlt gemacht. Im Übrigen sollte man den Selbsterkenntniswert für das Unternehmen im Zuge der Erstellung eines Businessplans nicht unterschätzen und in abgespeckter Form kann er Kunden und Lieferanten als Nachweis für eine professionelle Unternehmensführung dienen. Hans-Detlev Speckmann Der Autor ist ehemaliger Direktor einer deutschen Großbank und jetzt Finanzierungsberater für mittelständische Unternehmen