Finanzplanung in der zweiten Lebenshälfte

Einleitung Mit 55 können Sie die Welt gelassener sehen, denn Ihre Karriere ist auf dem Höhepunkt, die Kinder sind aus dem Haus und Ihre Immobilie ist abgezahlt. So gut kann es weitergehen. Viele Wünsche sind bezahlbar und Ihre Zukunft sieht blendend aus. Sie haben noch interessante zehn Jahre bis zum Berufsausstieg vor sich, eine Zeitspanne also, die Sie aktiv gestalten können und sicher auch wollen. Und Sie denken schon weiter: Was wird sein, wenn ich 66 bin? Heute hat die dritte Lebensphase nichts mehr mit grauem Lebens- abend zu tun, im Gegenteil: Wer heute das Erwerbsleben abschließt, hat große Erwartungen an die Zukunft. Und die sind geprägt von län- gerer Lebenserwartung, größerer Leistungsfähigkeit und körperlicher Fitness. Es ist eine aktive Zeit, in der Sport, Weiterbildung, Hobbys eine große Rolle spielen. Sie unterstützen zeitlich und finanziell Ihre Kinder und genießen Ihre Enkel. Reisen müssen sich nicht mehr am Jahresurlaub orientieren. Ihr Garten wird zu einem kleinen Paradies, der Hobbyraum endlich ausgiebig genutzt. Museen, Ausstellungen, Theater und Oper – für alles ist jetzt wirklich Zeit. Sie leisten sich län- gere Aufenthalte im Zweitdomizil oder Ferienwohnsitz. Viele wid- men sich jetzt intensiv ehrenamtlichen Tätigkeiten, sitzen in Beiräten, engagieren sich bei humanitären Organisationen. Es geht um nicht weniger als die freie Entfaltung Ihrer Individualität, die Ihnen während des Berufslebens nur beschränkt möglich war. Natürlich will all dies finanziert sein, und da trüben die Nachrichten über die gesetzliche Rentenversicherung das Bild. Gerade die so genannten Gut- oder Besserverdiener bekommen in der nächsten 10 Finanzplanung in der zweiten Lebenshälfte Lebensphase nämlich oft nicht genug heraus, um ihren gewohnten Lebensstandard beibehalten zu können. 1889 war die Einführung der staatlichen Altersversorgung unter Bis- marcks Ägide – die einzige Tradition, die uns noch mit der Kaiserzeit verbindet – eine soziale Innovation ersten Ranges, heute geht sie am Krückstock. Das System der Altersvorsorge basierte bislang auf drei Säulen: gesetzliche, betriebliche und private Altersvorsorge. Doch die dickste Säule bröckelt. Die staatlich gesicherte Rente dürfte auch in Zukunft ein wichtiges Standbein der Altersvorsorge bleiben – allerdings wird es schwächer, je mehr verdient wird. Derzeit bestreiten die Deutschen ihr Leben im Ruhestand durchschnittlich zu 85 Prozent aus der gesetzli- chen Rente, zu 5 Prozent aus der betrieblichen Altersversorgung und zu 10 Prozent aus der privaten Vorsorge. So genannte Gut- oder Bes- serverdiener müssen davon ausgehen, dass nur die Hälfte ihres Ein- kommens in der dritten Lebensphase aus staatlichen Quellen kommt. Deswegen müssen die beiden anderen gestärkt, die Möglichkeiten der Rentenreform bei der betrieblichen Altersvorsorge ausgeschöpft und die private Vorsorge als wichtig anerkannt werden. Die Gründe für die leere Rentenkasse sind schnell ausgemacht: Stei- gende Lebenserwartung und die geringe Geburtenrate in Deutschland führen dazu, dass immer weniger Beitragszahler die Renten von im- mer mehr Senioren finanzieren müssen. Die Bevölkerungspyramide, auf der oben die Anzahl der älteren, unten die der jüngeren Menschen abgebildet wird, hat sich längst zu einem umgedrehten Dreieck ge- wandelt. Für die Zukunft erwarten die Experten bezeichnenderweise die Form einer Urne – ab 50 Jahren wird sie nach unten hin immer schmaler. Kein Wunder, dass sich im Bundeshaushalt der Renten- anteil in den vergangenen 30 Jahren mehr als verdoppelt hat. Dabei ist der vorgezogene Ruhestand schon zum Normalfall geworden. Schließlich gehen nur 2 Prozent aller Rentner mit 65 Jahren in Rente. Dies entspricht auch zukünftigen Wünschen: Rund 40 Prozent der Berufstätigen wollen am liebsten vorzeitig in Rente gehen. Das er- gab eine Umfrage des Instituts für Demoskopie Allensbach. Lieber Einleitung 11 wollen die Menschen gleich in Rente, statt länger für die Rente zu arbeiten. l Früher aufhören möchten 41 Prozent. l Zum normalen Zeitpunkt aufhören wollen 29 Prozent. l Unentschieden sind 23 Prozent. l Nur 7 Prozent haben den Wunsch, länger zu arbeiten. Zudem vertrauen immer weniger Versicherte der gesetzlichen Ren- tenversicherung. Nach Allensbach-Umfragen aus den Jahren 1980 bis 2003 sank der Wert von 7,5 über 5,0 (1996) auf 4,0 in 2003. Dabei steht 10 auf der Skala für völlig sicher, 0 für völlig unsicher. Mit 55 können Sie die Welt gelassener sehen. Die meisten Kämpfe sind schon ausgestanden. Und doch ist das Bedürfnis, Vermögen anzu- legen und sich finanziell abzusichern, gerade im Jahrzehnt vor dem Ausstieg aus dem Berufsleben besonders ausgeprägt. Da kann es helfen, dass die dritte Steuerreformstufe von 2005 ein Jahr vorgezogen und der Spitzensteuersatz von 48,5 auf 42 Prozent gesenkt wurde. Für alle Ein- kommensbereiche ergeben sich durch die Steuerreform Entlastungen. Diese sollten Sie nicht nur für den Konsum nutzen. Ein Vorschlag, der in die Zukunft gerichtet ist: mehr Eigenvorsorge betreiben und die frei werdenden Mittel in das Vermögensmanagement integrieren – für eine aktive dritte Lebensphase. Denn heute bedeutet älter zu werden auch freier zu werden – wenn die monatlichen Überweisungen aus den verschiedenen Geldquellen stimmen. Es kommt noch viel auf Sie zu: etwa ein Viertel Ihres Lebens. Diese Phase bringt neue Herausforderungen mit sich, aber auch mehr Zeit für die Dinge, die Sie bisher vernachlässigt haben. Ihre staatliche Rente ist sicher – aber gewiss nicht ausreichend für die so genannten Besser- verdienenden. Deswegen lautet das Rezept für die Zukunft: Auch ab 55 lässt sich mit Eigeninitiative noch einiges für das individuelle Ver- mögensmanagement tun – damit alle Möglichkeiten für eine selbstbe- stimmte dritte Lebensphase auch mit 70 oder 75 offen stehen. Das wünscht Ihnen Sabine Theadora Ruh