Nicht zuletzt durch die sich ändernden gesetzlichen und steuerlichen Rahmenbedingungen wird sich das Erscheinungsbild des Produktes Lebensversicherung in Deutschland nachhaltig ändern.
Der Wegfall des Steuerprivilegs für die Lebensversicherung bescherte den Anbietern im Jahre 2004 einerseits einen bisher nicht gekannten Neugeschäftsboom. Gleichzeitig stellen die veränderten Rahmenbedingungen hohe Anforderungen an die Innovationskraft der Unternehmen und die Produktentwicklung.Insbesondere im Bereich der neuen Basis-Versorgung, aber auch in der betrieblichen Altersversorgung sehen viele Versicherer gute Zukunftschancen. Experten gehen allerdings davon aus, dass es innerhalb der Lebensversicherungsbranche eine weitere Konsolidierung geben wird und weitere Anbeiter vom Markt verschwinden werden. Aus diesen Gründen wird die Qualität eines Versicherungsunternehmen auch in Zukunft ein wichtiger Wettbwerbsfaktor sein.
Im Bereich der Absicherung biometrischer Risiken (Tod, Invalidität, Langlebigkeit) gibt es nach wie vor keine Alternativen zur Lebensversicherung. Kein anderes Produkt ist bspw. in der Lage wie bei einer aufgeschobenen Rentenversicherung Garantien über möglicherweise mehr als 60 Jahre zu gewähren. In diesem Bereich wird es zukünftig stark darauf ankommen, inwieweit sich die einzelnen Anbieter positionieren und vom Wettbwerb abheben können. Gerade im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung (siehe auch den letzten Competence-Bericht) lässt sich darstellen, dass ein solches Risiko nicht individuell vom Einzelnen, bspw. mit Hilfe eines Fondssparplans, abgedeckt werden kann. Der Risikoausgleich im Versicherungskollektiv ist unabdingbare Voraussetzung für einen funktionierenden Versicherungsschutz.
Trotz der zukünftigen Besteuerung von Lebensversicherungserträgen dürften auch Produkte, die eher der Kapitalanlage dienen, weiterhin ihre Berechtigung haben. So ist bereits heute festzustellen, dass vor allem Banken und Sparkassen, die eng mit Lebensversicherern kooperieren, bspw. für die Gewährung einer Immobilienfinanzierung, die Absicherung durch eine Lebensversicherung als Voraussetzung verlangen. Für den Vermögensaufbau sind die Garantien, die nur ein Lebensversicherer gewähren kann, unverzichtbar. Bei einem Rechnungszins von derzeit 2,75% liegt die Lebensversicherung selbst unter Renditegesichtspunkten immer noch deutlich günstiger als viele alternative Anlageformen. Zudem haben die Kapitalmarktschwankungen der letzten Jahre viele Anleger für die Notwendigkeit von Garantien sensibilisiert. Außerdem hat sich in den letzten Jahren das Produktportfolio vieler Lebensversicherer deutlich erweitert, in dem bspw. im Rahmen fondsgebundener Produkte vielfältige und individuelle Anlagestrategien realisiert werden können, ohne auf Garantien verzichten zu müssen.
Die infinma Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH in Köln bietet in diesem Zusammenhang für Makler, Makler-Pools, Finanzvertriebe, Erst- und Rückversicherer, Banken und Sparkassen umfangreiche Analyse- und Beratungsleistungen an. Einige Beispiele der Analysen finden Sie im Internet unter www.infinma.de Darüber hinaus fließen die Analysen in die Beratungssoftware Wettbewerbs-Analyse-Software W.A.S. ein.
Im vorliegenden Competence-Report finden Sie u.a. einige Interviews mit Versicherungsvorständen, die sich zur Zukunft des Marktes bzw. ihres Unternehmens geäußert haben. Weiterhin beinhaltet der Report umfangreiche Bilanzanalysen, die als Grundlage für eine qualitative Bewertung von Lebensversicherern genutzt werden kann. Insofern bietet Ihnen die NetSkill AG mit dem Competence Report einen umfassen Einstieg in das komplexe Thema Lebensversicherung.
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