Informations- und Transaktionsangebote zur Altersvorsorge im Internet

Informations- und Transaktionsangebote zur Altersvorsorge im In- ternet Prof. Dr. Elmar Helten, Dr. Thomas Hartung, Dipl.-Kfm. Markus Rau- scher, Institut für Betriebswirtschaftliche Risikoforschung und Versicherungs- wirtschaft (INRIVER), Ludwig-Maximilians-Universität München 1. MOTIVATION Die Thematik „Altersvorsorge“ trat in den letzten Dekaden in regelmäßigem Abstand als Gegenstand öffentlicher Diskussionen in Erscheinung.1 Seit langem ist hierbei unstrittig, dass der Staat einen Teil der Verantwortung für die Bereitstellung finanziel- ler Mittel zum Lebensunterhalt im Alter zu übernehmen hat, da andernfalls noch mehr Bürger durch die Sozialhilfe finanziert werden müssten. Allerdings ist auch offensicht- lich, dass das derzeitige staatliche Versorgungssystem an Prämissen geknüpft ist, die im Laufe der letzten Jahre als zunehmend nicht mehr erfüllt gelten. So ist bei- spielsweise eine dauerhafte Finanzierung der staatlichen Altersvorsorge (1. Säule) durch das sog. Umlageverfahren aufgrund des demographischen status quo und der prognostizierten demographischen Entwicklung bereits heute als utopisch anzuse- hen. Entsprechend ist der aktuelle Versuch der Politik zu werten, alternative Versor- gungsträger stärker in die Pflicht zu nehmen. So bewirkt das am 26. Juni 2001 ver- abschiedete Altersvermögensgesetz (AvmG) eine sukzessive Überwälzung der Akti- vitäten zur Altersvorsorge direkt auf die betroffenen Individuen (private Altersvorsor- ge: 3. Säule) und auf deren Arbeitgeber (betriebliche Altersvorsorge: 2. Säule). Mit der Einführung der sog. Riester-Produkte2 soll den gesetzlich Rentenversicherten ein additiver Anreiz gegeben werden, freiwillig private Altersvorsorgevermögen anzuspa- ren, deren Aufbau durch steuerliche Begünstigungen und Zulagen gefördert wird. 1 Vgl. beispielsweise Helten, 1984. 2 Hierunter sind solche Produkte zu verstehen, die durch eine öffentliche Institution als förderfähig im Sinne des § 1 Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz (AltZertG) zertifiziert werden. Vgl. hier- zu ausführlich Präve, 2001. 1 Damit sich die betroffenen Arbeitnehmer tatsächlich selbst im gewünschten Umfang um die Sicherung ihrer Lebenshaltung im Alter bemühen, sind zumindest zwei Grundvoraussetzungen zu erfüllen: • Zum einen müssen Informationen bereitgestellt werden, mit Hilfe derer das not- wendige Wissen über die Veränderungen im System der gesetzlichen Altersvor- sorge leicht und verständlich erworben werden kann. • Andererseits sind entsprechende Produkte in zeitgemäßer Art und Weise transak- tionsfähig zur Verfügung zu stellen, so dass die Eigenverantwortung tatsächlich realisiert werden kann. Ein für diesen Zweck ideales Informations3- und Transaktionsmedium4 scheint prima facie das Internet zu sein. Aufgrund der Immaterialität von Finanzdienstleistungen wird das Internet – mit Einschränkungen – gemeinhin als adäquat für deren Vertrieb angesehen.5 Ziel der Nutzung des Internets ist im Rahmen der oben genannten Vor- gaben die Minimierung des Zeitaufwands für die Informationsbeschaffung und eine möglichst bequeme Abwicklung sich daran anschließender Transaktionen. Folglich stellt sich die in der nachfolgenden Studie zu untersuchende Frage, welche Informa- tionen zum aktuell diskutierten Thema Altersvorsorge und welche damit im Zusam- menhang stehenden Transaktionsmöglichkeiten von potentiellen Anbietern entspre- chender Problemlösungen im Internet angeboten werden. 3 Vgl. Bölscher et al., 2000, S. 1019. 4 Vgl. zu den Merkmalen eines Transaktionsmediums Schmid, 2000, S. 184-190. 5 Vgl. Gröbel, 2001, S. 142; Kundisch et al. 2001, S. 1. Kritisch hingegen im Bezug auf Versiche- rungsprodukte äußern sich Helten, 2001, S. 52 oder Swiss Re, 2000, S. 10. 2 2. GRUNDLAGEN 2.1. Perspektive: Zielgruppe und Zielsystem Ausgangsbasis jeglicher Betrachtungen über die Potenziale von Leistungsangeboten im Internet ist die Zahl sowie das Wachstum der Gruppe der Internetnutzer.6 Progno- sen rechnen damit, dass bis zum Jahr 2005 15-20 % der Bevölkerung in Europa Gü- ter und Dienstleistungen über das Internet ordern werden (aktuell: 1 %).7 Weniger homogen stellen sich derzeit die Analysen dar, die zu prognostizieren versuchen, welche Marktanteile speziell im Versicherungssektor über den Internetvertrieb erzielt werden können. Für Personenversicherungen (d. h. Lebens-, Renten- und Kranken- versicherungen) werden Vorhersagen zum Marktanteil innerhalb einer Bandbreite zwischen 1 % und 5 % konstatiert.8 Unstrittig ist jedoch die Ansicht, dass die Bedeu- tung des Internets als vorgeschaltetes Informationsmedium beim Abschluss von Ver- sicherungsverträgen – sei es online oder traditionell via Agent – erheblich zunehmen wird. Die momentane Charakterisierung des durchschnittlichen Internetnutzers erfolgt re- gelmäßig anhand der Merkmale „tendenziell jünger“ und „höherer Bildungsgrad“.9 Dabei ist jedoch zu beachten, dass ein anwachsender Verbreitungsgrad des Inter- nets zwangsläufig zu einer Annäherung des durchschnittlichen Anwenders an den Bevölkerungsdurchschnitt führen muss.10 Konsequenterweise wird sich diese Ent- wicklung auch auf das Käuferverhalten im Internet auswirken, so dass den heute an- gestammten Kundensegmenten, die bislang kein oder wenig Interesse am Internet als Informations- oder Transaktionsmedium zeigen, dennoch ein entsprechend att- raktives Internetangebot offeriert werden sollte. 6 Vgl. allerdings hierzu kritisch Otten, 2001. 7 Vgl. Swiss Re, 2000, S. 7. 8 Vgl. Gröbel, 2001, S. 135. Optimistische Schätzungen gehen sogar von Marktanteilen bis zu 8,5 % aus. Vgl. Altmann, 2001, S. 128. 9 Vgl. Gröbel, 2001, S. 137; Deutsche Bank Research, 2000, S. 8; Dickey et al., 2000, S. 109-114. 10 Vgl. auch Bölscher et al., 2000, S. 1018. 3 Zudem spielt die Gruppe der „Laienberater“ oder „Familienintermediäre“ eine nicht zu unterschätzende Rolle. Diese Personengruppe zeichnet sich dadurch aus, dass im Familien- oder Bekanntenkreis ihre Internetaffinität bekannt ist. Daher wird für Infor- mations- und auch Transaktionszwecke regelmäßig auf deren Kenntnisse zurückge- griffen, da auch dem typischen Nicht-Internetnutzer die Potenziale des Internets im B2C-Bereich durchaus bekannt sind. Folglich erhöht sich die Zielgruppe um eine nicht unerhebliche Zahl indirekter Internetnutzer, welchen den oben erwähnten Merkmalen nicht zwingend entsprechen müssen. Aktuell ist noch festzustellen, dass das Interesse an der Nutzung des Internets mit der beruflichen Position und dem Einkommen wächst. 11 Allerdings profitieren gerade die Bezieher tendenziell geringerer Einkommen relativ gesehen überproportional von der neu etablierten staatlichen Förderung im Altersvorsorgebereich, so dass diese Gruppe verstärktes Interesse an der Förderung durch das AvmG zeigen wird und als Informationsadressaten nicht vernachlässigt werden darf. Höhere Einkommensgrup- pen sind hingegen zur Sicherung ihres aktuellen Einkommensniveaus im Alter in je- dem Fall auf ergänzende Maßnahmen angewiesen, so dass die aktuelle Diskussion um die Riester-Förderung auch als Impuls für weitergehende Beschäftigung mit der Problematik der Altersvorsorge angesehen werden sollte. Als Ziele aller oben beschriebenen Gruppen lassen sich im Zusammenhang mit der Nutzung des Internets im Bereich Altersvorsorge vor allem die kosten- und zeiteffi- ziente Informationsbeschaffung, die Erfüllung von Transparenzanforderungen12, so- wie die unmittelbare Transaktionsmöglichkeit anführen: 11 Beispielsweise sind Nutzer, die beruflich eine Führungsposition einnehmen, Finanzdienstleistun- gen im Internet gegenüber grundsätzlich aufgeschlossen. Vgl. ComCult, 2000. 12 Unter die Anforderung der Transparenz fällt einerseits die Forderung nach Vergleichsmöglichkei- ten, andererseits aber auch die Nachprüfbarkeit, d. h. Objektivität, der bereitgestellten Informatio- nen. 4 Nutzung des Internets Ziele Information Transparenz Transaktion Kostengünstige und zeitsparende Informationsbeschaffung im Zusammenhang mit dem Bezug immaterieller und zum Teil komplexer Finanzdienstleistungen gilt als ei- nes der Hauptanwendungsfelder des Internets.13 Mit zunehmender Komplexität und Erklärungsbedürftigkeit der Produkte sind hier jedoch detaillierte, leicht verständliche und für verschiedene Zielgruppen angepasste Erklärungen unabdingbar. Daneben ist der umfassende Vergleich der Produkte verschiedener Finanzdienstleistungsanbieter Bestandteil einer effizienten Informationsbeschaffung. Nur die unmittelbare Transpa- renz der Anbieter- und Angebotsstruktur führt dazu, dass Kaufabschlüsse auch sofort online getätigt werden. Diese Möglichkeit sollte somit explizit zur Verfügung gestellt werden, da ansonsten eine zeitliche Diskrepanz zwischen Informationsbeschaffung, daraus resultierender Abschlussbereitschaft und gegebener Abschlussmöglichkeit häufig zur Revision der Vorsorgeentscheidung führt. 2.2. Ziel der Studie Ziel der Studie ist die Erfassung und Beurteilung verschiedener Angebote zur Alters- vorsorge im Internet und damit des aktuellen (Markt-)Potenzials, welches das Inter- 13 Vgl. zu den im Zusammenhang mit Versicherung interessierenden Informationen Bölscher et al., 2000, S. 1019. 5 net in Bezug auf Altersvorsorgeleistungen für Privatkunden bietet.