Marktstandards in der Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BU)

infinma Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH Marc Glissmann, Dr. Jörg Schulz: Marktstandards in der Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BU) Bei der Analyse von BU-Bedingungen hat sich infinma Institut für Finanz-Markt- Analyse GmbH dazu entschlossen, einen Katalog von insgesamt 16 Kriterien zugrunde zu legen. Diese Kriterien beziehen sich ausschließlich auf die Bedingungswerke, nicht aber auf technische Gestaltungsmöglichkeiten, wie bspw. die Höhe einer beitragsfrei versicherbaren Rente. Aus diesen 16 Kriterien wird ausdrücklich kein Rating erstellt, da wir auf dem Standpunkt stehen, dass sich die einzelnen Bedingungsbestandteile nicht gegeneinander „auf- rechnen“ lassen. Aus genau diesem Grund nehmen wir auch keine Bewertung in Form von Punkten vor, sondern stellen für die einzelnen Kriterien lediglich dar, ob der Versicherer eine Regelung getroffen hat, die besser oder schlechter als der Marktstandard ist. Der Marktstan- dard wird für uns durch die Regelung definiert, die in den betrachteten Bedingungswerken am Häufigsten verwendet wird. Gerade im Hinblick auf „Best Advice“ halten wir es für sehr sinnvoll, die einzelnen Bedin- gungswerke daran zu messen, was aktuell am Markt üblich ist. Es ist für den Berater und Kunden wenig hilfreich zu wissen, dass ein bestimmtes Merkmal aus Kundensicht unbefrie- digend ausgestaltet ist, wenn am Markt keine besseren Alternativen erhältlich sind. Insgesamt betrachten wir die folgenden 16 Kriterien: • Prognosezeitraum • Berufsdefinition • Regelungen zur abstrakten Verweisung in der Erstprüfung • Regelungen zur konkreten Verweisung in der Erstprüfung • Umorganisation des Arbeitsplatzes • Berufswechsel • Zeitpunkt des Leistungsbeginns • Meldefristen • Verzicht auf §41 VVG • Verzicht auf §172 VVG • Geltungsbereich • Leistungsausschlüsse • Beitragsstundung • Zeitlich befristetes Anerkenntnis • Mitwirkungspflichten • Nachprüfung Marktstandards in der Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung Seite 1 von 21 infinma Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH Grundlage der statistischen Auswertungen sind mit Stand April 2004 insgesamt 112 Bedin- gungswerke in der Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung. Prognosezeitraum Voraussetzung für die Gewährung von Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine ärztliche Prognose, in welcher der versicherten Person attestiert wird, dass sie über einen bestimmten Zeitraum hinweg voraussichtlich nicht in der Lage sein wird, ihren Beruf auszuüben. Ein Arzt wird eine solche Prognose um so eher stellen können, je kürzer der Zeitraum ist, für den diese Prognose Gültigkeit haben soll. Üblich ist inzwischen eine Prog- nose, die auf einen Zeitraum von voraussichtlich mindestens 6 Monaten abstellt. Einige Ver- sicherer erwarten hier einen Zeitraum von drei Jahren; einige wenige Anbieter verlangen immer noch eine "voraussichtlich dauernde" Berufsunfähigkeit. Aus Kundensicht ist ein kür- zerer Zeitraum zu begrüßen. Sollte keine ärztliche Prognose über den erforderlichen Zeitraum möglich sein, so greift ein zweites "Auffangkriterium". Die versicherte Person gilt auch dann als berufsunfähig, wenn Sie bereits 6 Monate ununterbrochen außer Stande war, ihren Beruf auszuüben. In diesem Fall kann es bei den einzelnen Anbietern Unterschiede im Zeitpunkt des Leistungsbeginns geben. Die am Markt üblichen Formulierungen lassen sich zu insgesamt sechs Ausprägungen ver- dichten: 1. Prognosezeitraum: voraussichtlich mindestens 6 Monate; nach 6-monatiger BU gilt dieser Zustand als BU von Beginn an (rückwirkende Leistung) 2. Prognosezeitraum: voraussichtlich mindestens 6 Monate; nach 6-monatiger BU gilt die Fortdauer dieses Zustandes als BU (keine rückwirkende Leistung) 3. Prognosezeitraum: voraussichtlich dauernd; nach 6-monatiger BU gilt dieser Zustand als BU von Beginn an (rückwirkende Leistung) 4. Prognosezeitraum: voraussichtlich dauernd; nach 6-monatiger BU gilt die Fortdauer dieses Zustandes als BU (keine rückwirkende Leistung) 5. Prognosezeitraum: voraussichtlich länger als 6 Monate; nach 6-monatiger BU gilt die Fortdauer dieses Zustands als BU von Beginn an (rückwirkende Leistung) 6. Prognosezeitraum: voraussichtlich länger als 6 Monate; nach 6-monatiger BU gilt die Fortdauer dieses Zustands als BU vom 7. Monat an (keine rückwirkende Leistung) Die Grafik auf der folgenden Seite zeigt deutlich, dass der Prognosezeitraum bei den meis- ten Anbietern auf 6 Monate reduziert wurde und auch die rückwirkende Leistung ab Beginn inzwischen zum Marktstandard geworden ist. Marktstandards in der Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung Seite 2 von 21 infinma Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH Prognosezeitraum 6 12 Ausprägung des Kriteriums - lfd. Nr. 5 3 4 9 3 3 2 5 1 80 0 20 40 60 80 100 Anzahl Berufsdefinition Zu einem wesentlichen Qualitätskriterium in der Berufsunfähigkeitsversicherung hat sich die Definition des Berufs entwickelt. So sind zwischenzeitlich am Markt verschiedene Varianten gebräuchlich. Die aus Kundensicht ungünstigste Variante ist, wenn in den Bedingungen lediglich auf sei- nen / ihren Beruf abgestellt wird. In diesem Fall hat der Versicherer zumindest theoretisch die Möglichkeit, bei der Prüfung der BU den Ausbildungsberuf zugrunde zu legen. Dies kann immer dann in Frage kommen, wenn es sich bei dem konkret ausgeübten Beruf nicht um einen klassischen Ausbildungsberuf handelt und / oder die versicherte Person häufiger die Tätigkeit gewechselt hat. Günstiger für den Kunden ist es, wenn der zuletzt ausgeübte Beruf geprüft wird, da in die- sem Fall alle Veränderungen des Berufsbildes berücksichtigt werden und es unerheblich ist, ob die versicherte Person einen Ausbildungsberuf ausübt oder nicht. Die für den Kunden günstigste Variante ist es, wenn der zuletzt ausgeübte Beruf berücksich- tigt wird, so wie er in gesunden Tagen ausgestaltet war. Verändert eine versicherte Person aufgrund fortschreitender Verschlechterung der gesundheitlichen Verhältnisse ihr eigenes Berufsbild und reduziert bspw. den Anteil der körperlichen Arbeit, so wird bei der Prüfung der BU dennoch auf die Ausprägung der beruflichen Tätigkeit zu dem Zeitpunkt abgestellt, zu dem es noch keine gesundheitlich bedingten Veränderungen im Berufsbild gegeben hat. Insgesamt lassen sich die am Markt gängigen Formulierungen auf lediglich drei Varianten reduzieren: 1. Der zuletzt ausgeübte Beruf / Tätigkeit, so wie er ohne gesundheitliche Beein- trächtigung ausgestaltet war. 2. Ihren Beruf / Tätigkeit 3. Ihr zuletzt ausgeübter Beruf / ihre zuletzt ausgeübte Tätigkeit Marktstandards in der Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung Seite 3 von 21 infinma Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH Bei diesem Kriterium ist das Erscheinungsbild bei weitem nicht so deutlich wie beim Progno- sezeitraum. Die Mehrheit der Versicherer hat zwar inzwischen die kundenfreundlichste Re- gelung – „Der zuletzt ausgeübte Beruf / Tätigkeit, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträch- tigung ausgestaltet war“ – getroffen, allerdings ist der Anteil derjenigen Bedingungswerke mit der aus Kundensicht ungünstigsten Regelung – „ihren Beruf / Tätigkeit“ – mit fast 40% immer noch sehr hoch. Berufsdefinition Ausprägung des Kriteriums - lfd. Nr. 3 9 2 43 1 60 0 10 20 30 40 50 60 70 Anzahl Regelungen zur abstrakten Verweisung in der Erstprüfung Ist in den Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-(Zusatz-)Versicherung eine abstrakte Ver- weisung enthalten, so hat der Versicherer die Möglichkeit, die Leistungen mit dem Hinweis darauf zu verweigern, dass die versicherte Person einen anderen Beruf ausüben könnte (sog. Verweisungsberuf). Bei der Festlegung des Verweisungsberufes werden i.d.R. Ausbil- dung und Erfahrung (ggf. Kenntnisse und Fähigkeiten) sowie die bisherige Lebensstellung berücksichtigt. Das sind die sog. prägenden Merkmale der beruflichen Tätigkeit. In der Rechtssprechung sind Fälle bekannt, bei denen Einkommenseinbußen von bis zu 30 % nicht als Verschlechterung der Lebensstellung angesehen werden.