Hinweisgeber Berufsunfähigkeit (BU) – wie Sie für sich persönlich die richtige Absicherung gegen BU finden

Hinweisgeber Berufsunfähigkeit (BU) – wie Sie für sich persönlich die richtige Absicherung gegen BU finden Vorab: Dieser Leitfaden soll Ihnen dabei helfen, eine Entscheidung treffen zu können, welche Absicherung im Bereich der Berufsunfähigkeit die für Sie persönlich richtige ist. Grundsätzlich unterscheiden wir zwischen der Berufsunfähigkeits- versicherung (BU) und der Absicherung gegen schwere Krankheiten (Dread Disease, DD). Vorab möchte ich mich erst einmal vorstellen. Zu meiner Person: Ich, Frank Dietrich studierte Jura bis zum ersten Examen und Betriebswirtschaft bis zum Diplom. Mein Interesse für die Medizin ermöglicht es mir, Diagnosen zu verstehen, zu bewerten, manchmal sogar zu stellen. Sicherlich ist meine Affinität zur Medizin schon dadurch zu erklären, dass ich aus einer Familie stamme, die fast ausschließlich aus Ärzten bestand, mich dieses Thema also seit Kindheit begleitete. Langjährige Erfahrungen in der Assekuranz kommen hinzu. Seit über 10 Jahren habe ich mich auf die Private Krankenversicherung und die Absicherung des Risikos der Berufsunfähigkeit konzentriert. Diese Themenkreise gehören zu den komplexesten Bereichen in der Versicherungswirtschaft. Derzeit finden sich im Bereich der Absicherung der Arbeitskraft ungefähr 700 Tarife am Markt, Tendenz steigend. Klar formuliert Inhalte sind hier Grundlage einer späteren Leistung. Im Bereich der DD kommen noch die Definitionen der Krankheitsbilder, die versichert sind, hinzu. Sehr gern nehme ich mir hier Zeit für Fragen, damit Sie alles selbst einschätzen und in Ruhe bewerten können. Der Absicherung der Arbeitskraft ist die Grundlage, das Leben selbst bestimmen und planen zu können. Es ist wie der Motor im Auto der darüber entscheidet, ob und wie sich das Auto bewegt. Bitte nehmen Sie schon einmal Abstand von den marktbeherrschend plakativen Ratings und Aussagen mit dem Tenor „Wir sind die Besten“ und „Vertrauen Sie uns“, die von den Inhalten eines späteren Vertrages ablenken. Jeder Vertrag hat andere Inhalte, wie auch jeder Mensch sich vom Gegenüber unterscheidet. Die persönliche und umfassende Beratung ist unerlässlich. Das Thema ist zu wichtig. Werbeaussagen sind keine Leistungen und nicht Vertragsinhalt. Nur dieser wird in unserem Gespräch thematisiert. Nachdruck und jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung © 2010 Frank Dietrich . Alle Angaben nach bestem Wissen, aber ohne Gewähr Unterschiedliche Absicherungen: Wo liegen die Unterschiede der beiden Absicherungsformen BU und DD? Dies zu erläutern, macht es Sinn, sich mit denen zum Verlust der Arbeitskraft führenden Erkrankungen zu beschäftigen. Welche Erkrankungen sind das und wie hat sich ihr Anteil an der Gesamtzahl der Erkrankungen in den letzten Jahren entwickelt? Wo liegen die Risiken? Hier eine Graphik dazu: Es zeigt sich deutlich die Zunahme im Bereich der psychischen Erkrankungen. Herz / Kreislauf und Erkrankungen des Skeletts und des Bewegungsapparates gingen zurück. Der Wert der Arbeitskraft: Immer wieder wird der Wert der Arbeitskraft unterschätzt. Dabei wird immer wieder der Satz laut, „wenn ich morgen BU würde, dann benötige ich nicht viel zum Leben“. Durchschnittlich werden ca. 500,- € in Deutschland in den Verträgen abgesichert. Fragen Sie sich bitte heute doch mal selbst, was wäre, wären Sie morgen BU? Bitte beachten Sie, dass jemand der nicht arbeitet, sehr viel mehr Zeit am Tage zur Verfügung hat, in der er nicht nur still auf einem Stuhl sitzen möchte. Auch ist es zu unterstellen, dass eine Erkrankung zusätzliche Kosten verursacht, die sonst nicht angefallen wären. Fahrten zum Arzt, weil man es selber nicht kann, umbauten der Wohnung und die notwenige Hilfe bei den täglichen Erledigungen, beginnend mit dem Haushalt, bis hin zu Einkäufen. Nachdruck und jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung © 2010 Frank Dietrich . Alle Angaben nach bestem Wissen, aber ohne Gewähr Auch beschweren sich die Menschen, dass alles teurer wird, vergessen aber diese Preisentwicklung zu berücksichtigen, wenn die Zukunft nachhaltig abgesichert werden soll. Noch vor ca. 30 Jahren kostete das Brötchen 0,05 DM (1965). Heute zahlen Sie um die 0,30 €. Das sind über 1000 %. Egal, welches Beispiel Sie sich suchen, die Teuerung liegt immer bei über 500 bis hin zu mehrere 1000% gegenüber dem Preis von vor 30 Jahren. Meinen Sie wirklich, dass es heute und zukünftig keine Inflation geben wird? Sicherlich nicht. Fällt das Einkommen weg, so entfällt auch die Möglichkeit, zukünftiges selbstständig planen zu können. Wer kein Geld hat, kann auch nichts ansparen und den späteren Ruhestand planen oder eine weitere Absicherung wie zum Beispiel das Risiko der Pflegekosten, um die Familie nicht zu belasten, realisieren. Beide Risiken liegen eng beieinander, denn eine Erkrankung die zum Verlust der Arbeitskraft führt könnte auch die Ursache einer späteren Pflegebedüftigkeit werden. Derzeit kostet diese in Deutschland durchschnittlich bis zu 300.000,- €. Nun aber zurück zum ursprünglichen Thema: Eine Berufsunfähigkeit mit 35 Jahren und einem Einkommen von 1.500€ netto bedeute ein Verlust von 540.000,- € bis zum Renteneintrittsalter (65). (Inflation noch nicht berücksichtigt.) Wer kann sich das leisten? Eine grundsätzliche Entscheidung. Nicht jede Erkrankung führt zur BU obwohl sie lebensbedrohend sein könnte. Nehmen wie beispielsweise den Herzinfarkt. Trotz seiner Bedrohung für das eigene Leben wird der zur BU-Rentenzahlung notwendige Zeitraum von 6 Monaten (Prognosezeitraum) mit einem Verlust der Arbeitskraft von 50% nur selten, fast nie, erreicht. Eine Leistung wird hier in der BU nicht fällig. Im Bereich der Dread Disease (DD) schon, denn hier hängt die Leistung des Versicherers von der Diagnose ab, nicht vom Verlauf, bezogen auf die Arbeitskraft. Der Zeitraum von meist nur 14 Tagen ist hier wichtig, denn dann gibt es, sofern eine Diagnose getroffen wurde, die eine der abgesicherte Erkrankungen des Vertrages definiert, die Versicherungssumme ausbezahlt. Zu beachten sind hier besonders die medizinischen Definitionen der versicherten Erkrankungen. Gesetzliche Grundlage seit dem 01.Januar 2001 Bis Ende 2000 wurde durch die gesetzlichen Rentenversicherungsträger ( BfA, LVA, Knappschaft, Seekasse etc. ) an Personen, die nicht erwerbsunfähig waren, jedoch ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben konnten, die sog. Berufsunfähigkeitsrente gewährt. Ab dem 1.1. 2001 wurde alles anders. Wer ab 2001 in seiner Erwerbsfähigkeit eingeschränkt und nicht mehr in der Lage ist, seinen bisherigen Beruf auszuüben, der kann auf alle üblichen Tätigkeiten verwiesen werden. Im Rahmen der Verweisung spielen Status, Ausbildung und subjektive Zumutbarkeit keine Rolle mehr, so dass auch Berufe und Tätigkeiten mit deutlich weniger Einkommen und Anforderungsniveau ausgeübt werden Nachdruck und jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung © 2010 Frank Dietrich . Alle Angaben nach bestem Wissen, aber ohne Gewähr müssen. Bei einer Arbeitsfähigkeit von mindestens 6 Stunden und mehr täglich – egal in welchem Beruf auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt – gilt man als vollschichtig leistungsfähig und erhält somit keine Rente. Hier reicht die Möglichkeit einer Tätigkeit bereits aus. (Diese Verweisbarkeitsregelung auf alle am allgemeinen Arbeitsmarkt üblichen Berufe gilt nicht für Versicherte, welche vor dem 02.01.1961 geboren sind. Wir leben hier in einer Zweiklassengesellschaft, wie auch im Bereich der Krankenkassen) Für diesen Personenkreis, geboren vor dem Stichtag, bleibt nach der Vertrauensschutzregelung des § 240 Abs. 1 SGB VI ein Anspruch auf Berufsunfähigkeitsrente ( jetzt Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit ) bestehen, auch wenn der Rentenantrag nach dem 31.12.2000 gestellt worden ist. Die Regelung nach § 240 II SGB VI Danach sind zunächst alle Personen, deren Erwerbsfähigkeit wegen Krankheit oder Behinderung im Vergleich zur Erwerbsfähigkeit von körperlich, geistig und seelisch gesunden Versicherten mit ähnlicher Ausbildung und gleichwertigen Kenntnissen und Fähigkeiten auf weniger als sechs Stunden gesunken ist berufsunfähig. Der Kreis der Tätigkeiten, nach denen die Erwerbsfähigkeit von Versicherten zu beurteilen ist, umfasst alle Tätigkeiten, die ihren Kräften und Fähigkeiten entsprechen und ihnen unter Berücksichtigung der Dauer und des Umfangs ihrer Ausbildung sowie ihres bisherigen Berufs und der besonderen Anforderungen ihrer bisherigen Berufstätigkeit zugemutet werden können. Zumutbar ist stets eine Tätigkeit, für die die Versicherten durch Leistungen zur Teilhabe am Arbeitsleben mit Erfolg. Soviel zum „sozialen Netz“ in Deutschland. Eigenverantwortliche Planung tut Not aber oftmals ist guter Rat teuer. Nachdruck und jegliche weitere Verwendung nur mit schriftlicher Genehmigung © 2010 Frank Dietrich . Alle Angaben nach bestem Wissen, aber ohne Gewähr Wie auch die Beratung im Bereich der Absicherung der Kosten zu Erhalt der Gesundheit (KV) nur durch einen Fachmann, spezialisiert und mit langjähriger Erfahrung, erfolgen sollte, so ist es auch hier. Nutzen Sie den Makler, so wie es schon seit Jahrzehnte in der Industrie an der Tagesordnung ist. Nur er steht rechtliche auf der Ihrer Seite und trägt die Haftung für seine Arbeit. (Status des Maklers). Weit über 700 Tarifangebote sind auf dem Markt. Mit der Novellierung des Versicherungsvertragsgesetztes zu 2009 änderten sich Begrifflichkeiten von beispielsweise „Kräfteverfall“ bis zum „mehr als altersentsprechenden Kräfteverfall“. Seit dem wird diskutiert, welches die bessere Definition sein könnte aber wie sehen Sie das? Ich meine, dass ein Kräfteverfall klar definierbar ist: Was war vor der Erkrankung noch möglich, und was danach? Bei der neuen Definition stellt sich die zusätzliche Frage, ob der Kräfteverfall entsprechend des Alters ist und ob daher keine Leistungen erbracht werden muss.