Kredite für Selbständige - smava

Alexander Artopé und smava: Zwei Kompetenzführer für „soziale“ Kredite (nicht nur) für Selbständige Name: Alexander Artopé Funktion: Geschäftsführer Organisation: smava Kurzeinführung zum Thema im Rahmen unserer Competence Site möchten wir Ihnen kompetenzführende Experten und Organisationen aus Forschung und Praxis vorstellen, die zugleich ihr Kompetenzgebiet beleuchten. Heute freuen wir uns, Ihnen in diesem E-Interview Alexander Artopé und smava vorstellen zu dürfen. smava feiert erfolgreich sein dreijähriges Jubiläum und hat seitdem über 25 Millionen Euro an Krediten „sozial“ bzw. über das Internet ver- mittelt. Gerade in Zeiten, in denen Selbständige nur deutlich schwerer klassische Bankkredite erhalten können, stellt smava potenziell eine Alternative dar. In diesem Interview erläutert Alexander Artopé die Funktionsweise von smava für Kreditnehmer und Kreditgeber und reflektiert darüber hinaus den Wandel in ei- ner „sozialen“ Ökonomie. Zuerst allerdings gibt er Einblick in seinen eigenen Kompetenzpfad und die zwar noch kurze, aber schon erfahrungsreiche Historie von smava. Viel Spaß beim Lesen wünscht Ihnen Ihr NetSkill-Team www.competence-site.de Seite 1 Sehr geehrter Herr Artopé, Frage 1: Kompetenzpfad Alexander Artopé und Historie smava Zunächst einmal herzlichen Glückwunsch zum Jubiläum und vor allem zu allen bisher erfolgreich vermittelten Krediten. Der Weg zu smava war ja kein einfa- cher, es galt Investoren, BaFin, Kreditgeber und -nehmer zu überzeugen. Können Sie die Historie von smava skizzieren? Was war der Auslöser dafür, den smava-Weg zu gehen? Was waren wichtige Meilensteine auf diesem Weg, was waren die größten Schwierigkeiten? Wo stehen Sie heute, wie erfolgreich sind Sie insbesondere im Wettbewerb mit ähnlichen Plattformen? Wie hat Sie Ihr persönlicher Lebensweg / Kompetenzpfad auf diese Aufgabe vorbereitet? Der Auslöser für die Gründung von www.smava.de war Ende 2005 die Idee, einen neuen Standard im Kreditgeschäft zu etablieren. Warum? Weil Transparenz und Selbstbestimmung im klassischen Bankge- schäft kein Standard sind. Für die Umsetzung eines solchen Modells schien uns ein Online-Marktplatz am besten geeignet. Als wichtigste drei Meilensteine sind sicherlich die Vorbereitung des Geschäftsmodelles (Si- cherstellung der rechtlichen Rahmenbedingungen und Ausarbeitung der Kon- zeption sowie die Entwicklung der Software), Markstart und Ausbau in 2007 und 2008 sowie die Beschleunigung des Wachstums in 2009 zu nennen. Die größ- ten Herausforderungen waren, für Kunden ein vollständig neues Produkt zu er- klären, gleichzeitig die Weiterentwicklung der Plattform voranzutreiben und Ver- trauen in unser Angebot zu etablieren. Nach 3 Jahren hat smava.de zusammen mit seinen Kunden bereits einige Mei- lensteine erreicht. So konnte smava.de vor kurzem die Gesamtsumme von 25 Millionen Euro an vermittelten Krediten überschreiten und damit seine Position als führende Online-Kreditbörse weiter ausbauen. Das Neukreditgeschäft hat 2009 mit einem Volumen von 15 Mio. Euro die Größe einer regionalen Bank er- reicht. www.competence-site.de Seite 2 Mein persönlicher Lebensweg hat mich auf diese Aufgabe insofern vorbereitet, als ich einerseits bereits vor smava.de ein Unternehmen mitgegründet habe (datango AG) und andererseits schon immer ein großes Interesse an Finanzen hatte, deshalb auch BWL studiert habe. www.competence-site.de Seite 3 Frage 2: smava für Kreditnehmer, u.a. Selbständige Gerade in Zeiten, in denen Selbständige nur deutlich schwerer klassische Bankkredite erhalten können, stellt smava potenziell eine Alternative dar. Können Sie aktuell bei smava eine zunehmende Nachfrage, insbesondere von Selbständigen feststellen? Wie funktioniert smava für solche Kreditnehmer? Welche Voraussetzungen muss man erfüllen, mit welchen Zinssätzen muss man rechnen und wie sicher ist der Vermittlungserfolg? Ja, wir merken, dass wir im Bereich der Selbständigen eine immer höhere Akzeptanz erhalten. Darauf reagieren wir natürlich auch pro- duktseitig. So haben wir im März 2010 eine Erhöhung des Kredit- höchstbetrages auf 50.000 Euro durchgeführt, um die Bedürfnisse der Zielgruppe der Selbständigen besser abzudecken. Der erste 50.000 Euro-Kredit wurde am selben Tag innerhalb von 24 Stunden finanziert. Wie funktioniert der Prozess: statt langer Verhandlungen können Freiberufler und Gewerbetreibende ihren Kreditwunsch unbürokratisch online auf smava einstel- len. Dabei werden sowohl wirtschaftliche als auch persönliche Daten abgefragt. Nach Einsendung der Unterlagen und Prüfung durch smava wird das Projekt di- rekt von privaten Anlegern finanziert. Danach wird das Geld in der Regel inner- halb von 48 Stunden ausgezahlt. Der Preis für den Kredit ergibt sich aus Ange- bot und Nachfrage. Da smava sich um die gesamte Abwicklung kümmert, findet kein persönlicher Kontakt zwischen dem Kreditnehmer und den Anlegern statt. Zudem muss ein Selbständiger seine Identität nicht offenlegen, sondern kann mit einem anonymen Nutzernamen auf der Kreditplattform auftreten. Hinsicht- lich der Voraussetzungen benötigen Selbständige eine Mindestbetriebsdauer von 2 Jahren und einen durchschnittlichen Jahresgewinn von 18.000 Euro vor Steuern. Die Zinsen variieren in Abhängigkeit von der Bonität des Selbständi- gen und reichen von ca. 5% bis zu 14% – je nach Marktplatzsituation. Hierbei ist aber zu berücksichtigen, dass der Kredit ohne Sicherheiten aufgenommen werden kann und jederzeit ohne Kosten kündbar ist. Die Finanzierungsquote für Kredite auf dem smava-Marktplatz liegt zur Zeit bei rund 90%. Im Ergebnis ist das Gesamtpaket „smava“ für Selbständige häufig cleverer als ein vergleichba- rer Bankkredit. Zur smava-Seite für Kreditnehmer www.competence-site.de Seite 4 Frage 3: smava für Kreditgeber Smava ist für Kreditgeber vom Zinssatz her eine attraktive, allerdings u.U. nicht risikoarme Investment-Alternative. Welche Zinssätze kann man als Kreditgeber bei smava realisieren? Welcher Anteil des Zinssatzes bleibt bei smava? Wie wird das Ausfallrisiko verringert? Existieren schon Zahlen über die Ausfallwahrscheinlichkeit? Im Jahr 2009 konnten Anleger bei smava eine Rendite von 7,3% nach Abzug aller Kosten erreichen. Das ist eine gute Rendite im Ver- gleich zu anderen verzinsten Anlageformen. smava erhebt eine ein- malige Gebühr in Höhe von 4 EUR pro Kauf einer Kreditforderung, der Zins wird zu 100% vom Anleger vereinnahmt. Das Ausfallrisiko wird verringert, da jeder Kreditnehmer bei smava geprüft wird. Zudem gibt es für den Schutz des Kapitaleinsatzes Anleger-Pools, die als gemeinschaftliche Absicherung ge- gen einen möglichen Kreditausfall funktionieren. Schließlich bietet smava eine hohe Marktneutralität, da die Geldanlage unabhängig von der Entwicklung an den Aktien- oder Rentenmärkten ist. Die Ausfallquote von smava liegt zur Zeit konstant bei rund 5%. Zur smava-Seite für Kreditgeber www.competence-site.de Seite 5 Frage 4: Die Zukunft der „sozialen“ Ökonomie Wenn man es genau nimmt, hat bereits Ebay in den Handel eine soziale Kom- ponente eingebracht. Mit smava geht diese Entwicklung weiter. Was ist Ihre Vision einer „sozialen“ Ökonomie? Wie sieht Ihrer Meinung nach Ökonomie in 10 Jahren aus? Welche Bedeutung werden dabei insbesondere community-basierte Business-Modelle haben? Ist eine „soziale“ Ökonomie im Sinne von „Social Media“ auch eine „soziale“ im Sinne von gerecht(er)? Ich denke, man muss klar unterscheiden. Einerseits gibt es Non-Profit Unternehmen wie beispielsweise Kiva.org oder Betterplace.org. Ande- rerseits gibt es For-Profit-Unternehmen wie smava.de oder beispiels- weise auch Fidor. Aber selbst For-Profit-Modelle wie smava.de kön- nen „soziale“ Aspekte aufweisen. Warum? Weil smava.de Transpa- renz und Selbstbestimmung in den Vordergrund stellt. Und weil der Marktplatz zusätzlich zur finanziellen Rendite auch eine soziale Rendite bietet. Konkret un- terstützt man andere Menschen bei der Umsetzung eines Projektes. Häufig so- gar Themen, die einem selbst wichtig sind. Ob eine soziale Ökonomie auch gerecht ist, würde ich in For-Profit-Modellen nicht eindeutig beantworten wollen. Es sollte meines Erachtens im Vordergrund stehen, dass gute und direkte Geschäfte zwischen gleichberechtigten Marktteil- nehmern möglich sind. Wenn das der Fall ist, dann können auch weitere Aspek- te – wie die soziale Rendite – eine starke Motivation für die Marktteilnehmer entfalten. Umgekehrt sehe ich das bei For-Profit-Modellen eher als schwierig an. Für mich ist eine soziale Ökonomie vor allem ein Marktplatzmodell, das einer Community den Austausch zwischen Gleichberechtigten ermöglicht. Ob es dann Transaktionsmodelle wie eBay oder smava sind, die eine Community ha- ben oder Communities wie Facebook, bei denen die Kommunikation im Vorder- grund steht, macht vom Ergebnis her für mich keinen großen Unterschied. www.competence-site.de Seite 6 Frage 5: Die Zukunft von Organisation und Person In diesen dynamischen Zeiten sind Zukunfts-Vorhersagen natürlich schwierig. Trotz allem würden wir uns freuen, wenn Sie einen Blick in die Glaskugel wer- fen könnten: Welche Entwicklungen erwarten Sie für smava in den nächsten Jahren? Wer- den Sie über Deutschland hinaus aktiv werden? Und die obligatorische Frage zum Schluss: Welche Pläne hat die Privatperson Alexander Artopé für die nahe / ferne Zukunft? Unser Ziel ist es, einen neuen Standard im Kreditgeschäft zu etablieren.